אחת הדרכים לקבל ציון אשראי טוב היא לשלם חשבונות בזמן מדי חודש. tolgart/iStock דרך Getty Images Plus
המלווים נשארים בעסק כאשר הלווים מחזירים הלוואות.
חלק מהלווים מבצעים באופן עקבי תשלומים מהירים, בעוד שאחרים איטיים להחזיר, ואחרים עדיין מחדלים - כלומר אינם מחזירים את הכסף שלוו. למלווים יש תמריץ עסקי חזק להפריד בין הלוואות שיוחזרו להלוואות שאולי יוחזרו.
אז איך המלווים מבחינים בין לווים טובים לבין לווים מסוכנים? הם מסתמכים על מערכות ניקוד אשראי קנייניות שונות המשתמשות בהיסטוריית ההחזרים של הלווים בעבר ובגורמים אחרים כדי לחזות את הסבירות להחזר עתידי. שלושת הארגונים שעוקבים אחר ציוני אשראי בארה"ב נמצאים טרנסוניון, Experian ו Equifax.
אמנם 26 מיליון מתוך 258 מיליון אמריקאים הזכאים לאשראי חסר ציון אשראי, לכל מי שפתח אי פעם כרטיס אשראי או חשבון אשראי אחר, כמו הלוואה, יש אחד. לרוב האנשים אין ציון אשראי לפני גיל 18, שהוא בדרך כלל הגיל שבו מועמדים יכולים להתחיל לפתוח כרטיסי אשראי בשמם הפרטי. עם זאת, לחלק מהאנשים עדיין יש ללא קרדיט בהמשך החיים אם אין להם חשבונות לסוכנויות דיווח להעריך.
ציוני אשראי פשוט לסכם כמה טוב אנשים משלמים חוב לאורך זמן. בהתבסס על התנהגות ההחזר, מערכת ניקוד האשראי מקצה אנשים מספר בודד שנע בין 300 ל-850. ציון אשראי שנע בין 670 ל-739 נחשב בדרך כלל לטוב, ציון בטווח של 580 עד 669 ייחשב הוגן, וציון נמוך מ-579 מסווג גרוע, או סאב-פריים.
השניים ביותר גורמים חשובים בציוני אשראי הם באיזו מידה שולמו חובות העבר והסכום שהאדם חייב על החוב הנוכחי. הציון לוקח בחשבון גם את התמהיל ואורך האשראי, בנוסף לכמה שהוא חדש.
ציוני אשראי יכולים לעזור למלווים להחליט איזו ריבית להציע לצרכנים. והם יכולים להשפיע על החלטות הבנקים בנוגע לגישה למשכנתאות, כרטיסי אשראי והלוואות רכב.
שיפורים אחרונים בדירוג האשראי הצרכני
ציוני האשראי הממוצעים בארצות הברית עלו מ-688 ב-2005 ל-716 נכון לאוגוסט 2021. הם נשארו יציבים ב רמה זו עד 2022.
בעוד החוב בכרטיס אשראי נמצא בשיא, היה הצרכן הממוצע משתמש בקצת יותר מרבע מהאשראי המתגלגל שאליו הייתה להם גישה החל מספטמבר 2022.
נכון לשנת 2021, כמעט מחצית מהצרכנים בארה"ב היו ציונים שנחשבו טובים מאוד – כלומר בטווח של 740 עד 799 – או מצוין (800-850). שישה מתוך 10 אמריקאים בעלי ציון מעל 700, תואם את המגמה הכללית של ציוני אשראי שיא של השנים האחרונות. מגמות אלו עשויות, בחלקן, לשקף תוכניות חדשות שנועדו לציין מתי אנשים משלמים חשבונות כמו שכר דירה ושירותים בזמן, מה שיכול לעזור להגביר את הציונים.
במהלך הרבעון הראשון של 2023, אנשים שלוקחים משכנתאות חדשות היה לו ציון אשראי ממוצע של 765, שהוא נמוך בנקודה אחת מאשר לפני שנה אך עדיין גבוה מהממוצע שלפני המגפה של 760.
התפתחות ניקוד האשראי משנות ה-1980 ועד שנות ה-2020
פותחו בסוף שנות ה-1950, ציוני האשראי הראשונים - ציוני FICO - נוצרו כדי לבנות מדד ממוחשב ואובייקטיבי שיעזור למלווים לקבל החלטות לגבי הלוואות. לפני כן, בנקאים הסתמכו על דיווח אשראי מסחרי, אותם סוחרי מערכת ששימשו להעריך את כושר האשראי של לקוחות פוטנציאליים. על מערכות יחסים והערכה סובייקטיבית.
מערכת ניקוד האשראי של FICO שופרה במהלך שנות ה-1960 וה-70, והמלווים גדלו לסמוך על מערכות הערכת אשראי ממוחשבות. ציוני אשראי באמת החלו להשפיע על הלווים האמריקאים החל משנות השמונים כ-FICO להיות בשימוש נרחב.
מטרה מרכזית של ניקוד האשראי היא להרחיב את מאגר הלווים הפוטנציאליים תוך מזעור שיעור המחדלים הכולל של המאגר. בדרך זו, המלווים יכולים למקסם את מספר ההלוואות שהם נותנים. ובכל זאת, ציוני אשראי הם מנבאים לא מושלמים, ככל הנראה מכיוון שרוב מודל האשראי מניחים שהצרכנים ימשיכו לפעול באותו אופן בעתיד כפי שהם פעלו בעבר. בנוסף, יש המאמינים זֶה גורמי סיכון שונים לעשות ציוני אשראי לא מושלם. עם זאת, מעצבי אשראי ממשיכים לעשות התקדמות על ידי ביצוע מתמשך חידושים טכנולוגיים. אפילו FinTech מלווים, אשר שואפים לחרוג ממודלים של אשראי מסורתיים, מסתמכים מאוד על ציוני אשראי כדי לקבוע את שיעורי הריבית שלהם.
לאחרונה, נוספו חשבונות "קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר" לניקוד האשראי, בעוד החוב הרפואי הוסר.
הישארות מתחת ל-30% ממסגרת האשראי שלך יכולה לעזור להגדיל את ניקוד האשראי שלך.
ציוני אשראי עשויים להיראות מפחידים אך יכולים להיות שימושיים
לווים עם אשראי גרוע או מוגבל יש אתגרים בבניית היסטוריות אשראי חיוביות יותר וציוני אשראי טובים. אתגר זה חשוב במיוחד מכיוון שציוני האשראי הפכו ליותר בשימוש נרחב מאי פעם בגלל הזמינות הגוברת של נתונים ו דיוק הולך וגדל של מודלים אשראי.
הזמינות של נתונים נוספים מביאה לכך הערכות מדויקות יותר של ניקוד האשראי, מה שיכול לשפר את הגישה לאשראי עבור צרכנים שמחזירים חשבונות באופן עקבי לאורך זמן. מה שמכונה "תוכניות חיזוק" אלה מביאות בחשבון תשלומים אחרים שצרכנים משלמים באופן שגרתי בלוח זמנים חודשי. חשבו על מספר החשבונות שאתם משלמים אוטומטית. תוכניות Boost מוסיפות נקודות לציון האשראי שלך עבור החשבונות שאתה משלם באופן עקבי.
אתה יכול לשפר את ציון האשראי שלך על ידי קבלת החלטות נבונות
שניים מהחשובים ביותר דרכים לשיפור ציוני האשראי משלמים חשבונות בזמן ומבטיחים שדוח האשראי שלך משקף במדויק את היסטוריית התשלומים שלך. פשוט הימנעות מחדל זה לא מספיק. יש צורך בתשלומים בזמן. מי שמשלם את החשבונות כל שלושה חודשים "נתפס" כל רבעון. אבל הצרכן הזה עבריין 90 יום ארבע פעמים בשנה. היותו של 90 יום בפיגור מזהיר את הנושים. אז מי שמשלם את החשבונות מדי חודש יזכה לדירוג אשראי גבוה יותר בסוף השנה.
בעל יותר חשבונות אשראי יכול גם להשפיע לטובה על ניקוד האשראי שלך כי חשבונות אלה מראה שמלווים רבים מוצאים אותך ראוי לאשראי. כתוצאה מכך, אתה עשוי להרוויח מהשארת חשבונות אשראי פתוחים אם תקבל את ההחלטה הנבונה שלא לגשת לאשראי זה. אַזהָרָה! אסור לך להשתמש בגישה הנוספת לאשראי כדי להוציא יותר כסף ולצבור יותר חובות. החלטה זו אינה חכמה.
למה? כי ניהול היחס בין החוב להכנסה הוא גם כן קריטי לציון אשראי טוב. יחסי חוב להכנסה של 36% או פחות בדרך כלל מציינים אנשים שיש להם הכנסה להקדיש לחיסכון, וזה מה שכל המלווים מחפשים לראות ואחת הדרכים הטובות ביותר לשפר את האשראי שלך.
אודות הסופרים
ד בריאן בלנקעוזר פרופסור למימון, אוניברסיטת מיסיסיפי ו טום מילר ג'וניורפרופסור למימון, אוניברסיטת מיסיסיפי
מאמר זה פורסם מחדש מתוך שיחה תחת רישיון Creative Commons. קרא את ה מאמר מקורי.
ספרים מומלצים: מימון וקריירה
תרופת הסחבת: 7 צעדים להפסקת דחיית החיים מאת ג'פרי קומבס.
דחיינות היא מגיפה שניתן לחסל אותה רק אם נחשפים הגורמים הבסיסיים. ג'פרי קומבס, דחיין מחלים בעצמו, יעזור לך להתגבר על דחיינות ולהשיג את חיי חלומותיך על סמך חוויותיו ומחקריו שלו.
לחץ כאן למידע נוסף ו / או להזמנת ספר זה באמזון.
פיצוח שוק העבודה החדש: 7 הכללים להתקבל לעבודה בכלכלה כלשהי מאת ד"ר ר. וויליאם הולנד.
הכללים למציאת עבודה מקצועית נראו פעם ברורים ובלתי מעורערים: ללכוד את קורות החיים בקורות החיים, לתרגל תשובות לשאלות ראיון סטנדרטיות ולעשות המון רשת פנים אל פנים. פיצוח שוק העבודה החדש מראה כיצד כללים אלה השתנו ומספק אסטרטגיות חדשות לציד עבודה שעובדות בפועל.
לחץ כאן למידע נוסף ו / או להזמנת ספר זה באמזון.
קלטו את הפיתרון: כיצד למצוא את התשובות הטובות ביותר לאתגרים היומיומיים מאת כריס גריפיתס ו (עם) מלינה קוסטי.
חדשנות מבדילה בין מנהיג לחסיד ... מי אתה רוצה להיות? GRASP הפיתרון הוא מדריך פרגמטי ומדבר ישר לקבלת החלטות ופתרון בעיות באופן יצירתי. אם תמיד חשבתם שיצירתיות כולה היא חסרת חומר, הספר הזה יגרום לכם לחשוב שוב ...
לחץ כאן למידע נוסף ו / או להזמנת ספר זה באמזון.
