הענקת מתנות יכולה להיות חלק משמח מהחג - אלא אם היא מובילה לשלל עמלות איחור. DNY59/E+ דרך Getty Images
נותני מתנות מקווים לבזבז את עונת החגים הזו למרות ה קורט אינפלציה גבוהה יש אפשרות קלה: קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר.
מספר הולך וגדל של חברות פיננסיות ואפליקציות מציעות לצרכנים מה שהם בעצם הלוואות קטנות וקצרות טווח המשלבות סיפוק מיידי עם תשלומים ללא ריבית ועמלות הפרוסים בשנה החדשה.
כ כַּלכָּלָן שלומד הוצאות החגים, הסתקרנתי קנה עכשיו, שלם אחר כך מתכננת תוך כדי מחקר על ספר על המעבר לחברה ללא מזומנים. שמעתי עליהם רק בשנתיים האחרונות בערך, אבל עכשיו רבים מהתלמידים שלי שוקלים להשתמש בתוכניות כדי לקנות מתנות לחג. תהיתי, האם ההצעות האלה טובות מכדי להיות אמיתיות?
'זו העונה
הוצאות הצרכנים גדלות בסביבות החגים מכיוון שאנשים רבים קונים מתנות ליקיריהם, לעתים קרובות כדי לשים מתחת לעץ חג המולד.
השנה צפויים הצרכנים בארה"ב להוציא כמעט טריליון דולר - שתהיה כמות שיא - בנובמבר ובדצמבר. זֶה בדרך כלל מסתכם בכ-25% מכלל המכירות הקמעונאיות במהלך השנה כאשר הצרכנים מגדילים את הוצאותיהם. לאדם זה בממוצע כ-830 דולר.
בימים עברו, לפני כרטיסי האשראי, לצרכנים היו מעט אפשרויות להסביר את העלייה הזו בהוצאות החגים - מעבר להפרשת חיסכון אישי. כמה בנקים הציעו מה שנקרא מועדוני חיסכון לחג המולד, שבה לקוחות יכלו לבצע הפקדות אוטומטיות במהלך השנה שבהן יוכלו להשתמש למתנות בסוף. כדי להבטיח שלא פשטו על חשבונות מוקדם, היו קנסות כספיים על משיכות מוקדמות. עונשים אלה חולקו לאחר מכן לאנשים שחיכו זמן רב יותר לחסכונותיהם.
קמעונאים, מצדם, יצרו את תוכנית הרחקה, שאפשרה לצרכנים להזמין מוצר בתמורה למקדמה, עם תשלומים נוספים שיבוצעו במהלך השנה.
כרטיסי אשראי נוצרו ב שנות ה-1950, כאשר דיינרס קלאב היה הראשון כרטיס רב תכליתי. הם אפשרו לצרכנים לקנות דברים ולדאוג לשלם עליהם מאוחר יותר. הקאץ', כמובן, הוא שאתה צריך לשלם את היתרה בתוך חלון קצר מאוד כדי להימנע מחיובי ריבית גבוהים.
קנה עכשיו …
קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר נראה שתוכניות מציעות את הטוב משני העולמות: היכולת לקנות משהו באופן מיידי אך ללא כל עלות - כל עוד אתה מבצע תשלומים בזמן.
אפילו יותר טוב, חברות רבות אומרות שהן לא בודקות את משרדי האשראי כדי להחליט מי יכול להשתתף בתוכניות אלה, במקום זאת באמצעות אלגוריתמים משלהם כדי לקבוע מי עשוי להיות סיכון אשראי. המשמעות היא שאנשים ללא היסטוריית אשראי כמו בני נוער או עולים חדשים עשויים לנצל את התוכניות הללו. זה גם אומר שאנשים שמקסימום את כרטיסי האשראי שלהם יכולים להשתתף. כשלושה רבעים מכלל הפונים מאושרים כמעט מיד.
אל האני הרעיון הכללי הוא פשוט: כאשר אתה רואה משהו לרכישה, אתה משלם 25% מיד, ואז מבצע שלושה תשלומים נוספים כל שבועיים. תוך שישה שבועות הרכישה משולמת.
שוק הלוואות מסוג זה גדל במהירות. הלשכה להגנה פיננסית לצרכן לאחרונה סקר חמישה מלווים, כולל PayPal ו-Afterpay, שהציעו לקנות עכשיו, לשלם תוכניות מאוחרות יותר וגילו שההיקף הכולל של הלוואות כאלה שהציעו זינק מ-2 מיליארד דולר ב-2019 ל-24 מיליארד דולר ב-2021. הערכה אחת מציעה את השוק הכולל יגיע ל-1 טריליון דולר עד 2025.
סקר 2021 מצא כי אלקטרוניקה הם הפריט הפופולרי ביותר לרכישה באמצעות קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר, ואחריו פריטי לבוש ואופנה.
בהתחשב בחברות הללו ללא ריבית וללא עמלות, כיצד הן מרוויחות כסף?
שתי דרכים: הם בדרך כלל גובים סוחרים אחוז מכל רכישה, ולקוחות שלא מצליחים להשלים את התשלומים בזמן משלמים עמלות בגין איחור.
לשלם יותר מאוחר יותר?
יש כמה חסרונות לקנות עכשיו, לשלם מאוחר יותר.
האחת היא שהם עלולים לגרום לצרכנים להתרחב יתר על המידה ולהוציא יותר ממה שהם יכולים להרשות לעצמם. אחת הסיבות היא קלות ההרשמה להלוואות אלו, שעשויה לקחת רק כמה קליקים. שנייה היא שה המחיר עשוי להיראות נמוך יותר ממה שזה בעצם בגלל שמשתמשים עשויים לראות רק את העלות לכל תשלום ולא את העלות הכוללת של הפריט.
ה-CFPB גילה שכ-11% מהלווים חויבו לפחות עמלת איחור אחת בשנת 2021, מה שמצביע על הוצאות יתר. עמלות איחור נעות בדרך כלל בסביבות $7, שהם כ-5% מגובה ההלוואה הממוצע של $135.
בעיה נוספת היא שתוכניות התשלום הללו אינן סלחניות במיוחד כאשר אנשים נקלעים לצרות כלכליות. כ-90% מההלוואות הללו קשורות לכרטיס חיוב, כלומר התשלומים מנוכים אוטומטית מחשבון הבנק של הלווה. אז כשמישהו מפספס תשלום, סביר להניח שזה בגלל שלא היו מספיק כספים בחשבון שלו. מלבד עמלת האיחור, לווים אלה גם יגבו עמלת אוברדרפט. כתוצאה מכך, מחקר מצא שמשתמשים חדשים של קנה עכשיו, משלמים הלוואות מאוחר יותר לחוות עלייה מהירה בחיובי אוברדרפט.
אמנם הענקת מתנות במהלך החגים היא חלק חשוב מהעונה, אבל העצה שלי היא להיזהר כשאתה מנצל את היתרונות הללו לקנות עכשיו, לשלם הלוואות מאוחר יותר. אל תאריך את עצמך כלכלית יתר על המידה. אם אתה חושב לקחת אחת מההלוואות הללו, וודא שאתה באמת יכול לעמוד בתשלומים.
לתת מתנה שמשמחת מישהו אחר אבל הורסת לך את החיים הכלכליים היא לא פשרה גדולה.
על המחבר
ג'יי ל 'זגורסקי, פרופסור חבר קליני, אוניברסיטת בוסטון
מאמר זה פורסם מחדש מתוך שיחה תחת רישיון Creative Commons. קרא את ה מאמר מקורי.
ספרים קשורים:
הרגלים אטומיים: דרך קלה ומוכחת לבנות הרגלים טובים ולשבור רעים
מאת ג'יימס קליר
Atomic Habits מספק עצות מעשיות לפיתוח הרגלים טובים ושבירת הרגלים רעים, המבוססים על מחקר מדעי על שינוי התנהגות.
ארבע הנטיות: פרופילי האישיות החיוניים שחושפים כיצד להפוך את חייכם לטובים יותר (וגם חיי אנשים אחרים טובים יותר)
מאת גרטשן רובין
ארבע הנטיות מזהות ארבעה סוגי אישיות ומסבירים כיצד הבנת הנטיות שלך יכולה לעזור לך לשפר את מערכות היחסים, הרגלי העבודה והאושר הכללי שלך.
תחשוב שוב: הכוח של לדעת מה אתה לא יודע
מאת אדם גרנט
Think Again בוחן כיצד אנשים יכולים לשנות את דעתם ואת עמדותיהם, ומציע אסטרטגיות לשיפור חשיבה ביקורתית וקבלת החלטות.
הגוף שומר על הציון: מוח, מוח וגוף בריפוי טראומה
מאת בסל ואן דר קולק
The Body Keeps the Score דן בקשר בין טראומה לבריאות גופנית, ומציע תובנות כיצד ניתן לטפל בטראומה ולרפא אותה.
הפסיכולוגיה של הכסף: שיעורים נצחיים על עושר, חמדנות ואושר
מאת מורגן האוסל
הפסיכולוגיה של הכסף בוחנת את הדרכים שבהן העמדות וההתנהגויות שלנו סביב כסף יכולות לעצב את הצלחתנו הפיננסית ואת הרווחה הכללית שלנו.
