בזמן שהעולם מתמודד עם שינויי האקלים, משבר מתמשך מתפתח בשוק הדיור בארצות הברית. אסונות טבע מתגברים כמו שריפות, הוריקנים ושיטפונות הופכים חלק מהבתים לבלתי ניתנים לביטוח, מה שמעמיד את משבר הדיור בר השגה על סף. השפעות האדווה מאיימות לערער את כל מערכת האקולוגית של הדיור, מערכי נכסים ותעשיית המשכנתאות ועד לכספים האישיים של מיליוני אמריקאים.
מה שנראה פעם כמו סיכון עתידי תיאורטי הוא כיום מציאות עכשווית בלתי נמנעת. נתונים מורכבים מראים שאסונות טבע בשווי מיליארד דולר זינקו מאירועים בודדים בשנה בשנות ה-1980 לפעמיים מדהימים של 18-19 בשנה בשנים האחרונות. עידן חדש זה של קטסטרופות סדרתיות מעלה את החשבון של תעשיית הביטוח. באזורים המועדים לסכנה, הסבירות לאירוע של אובדן מוחלט גדלה כל כך עד שמתן כיסוי לבעלי בתים במחיר סביר הופך לבלתי בר-קיימא. כתוצאה מכך, שוק הביטוח הפרטי מתרחק יותר ויותר מאזורים פגיעים - מה ומותיר את מלאי הדיור של המדינה מבוטח באופן מסוכן מפני איומי אקלים מתגברים.
מבטחים פורשים
חברות ביטוח פרטיות מחליטות יותר ויותר שתחומים מסוימים מסוכנים מכדי לכסות. הם קצצו את המספרים והגיעו למסקנה שהסבירות לאירוע מזג אוויר קטסטרופלי גבוהה מכדי שהם יוכלו לבטח בתים שם ברווחיות.
לסלי קאופמן, כתבת בלומברג, מסבירה זאת כך: "שינויי האקלים הביאו לכך שבכל שנה או למעלה מעשור, הדברים מחמירים בצורה ניכרת". נתונים קשים מראים שאסונות טבע בשווי מיליארד דולר קרו רק שלוש פעמים בשנה בשנות ה-1980. כעת, הם מכים 18-19 פעמים בשנה.
ככל שהסיכונים עולים, מבטחים מעלים את הפרמיות לרמות מופרזות או נוטשות על הסף אזורים מסוכנים. לדוגמה, מפעיל פונדק בקולורדו ראה את ביטוח השריפות שלו מרקיע שחקים מ-40,000 ל-400,000 דולר בשנה. במחירים אלה, בעלי בתים מושפעים אינם יכולים להרשות לעצמם כיסוי.
מבטחים ממלכתיים של מוצא אחרון
כשמבטחים פרטיים פורשים, ממשלות המדינה נכנסות בתור "מבטח המוצא האחרון" כדי למלא את החלל. עם זאת, תוכניות הביטוח הנתמכות על ידי הממשלה נתקלות בבעיות משמעותיות.
קאופמן מזהיר שמבטחים ממלכתיים רבים גובים פרמיות הרבה מתחת למה שנדרש לכיסוי תביעות עתידיות. זו פצצת זמן פיננסית. "לפעמים ממשלות עוסקות במשאלה. הן רוצות שהביטוח יהיה זמין, אז הן מציעות אותו בפחות מתעריפי השוק".
אם יתרחש אסון משמעותי, לתוכניות המדינה לא יהיו מספיק כספים לתשלום תביעות. לדוגמה, הערכות מראות שסופת הוריקן מקטגוריה 5 הפוגעת במיאמי עלולה לגרום לנזק של 1.3 טריליון דולר - לאכף כל תושב פלורידה "הערכה" של 60,000 דולר כדי לכסות את הגירעון.
ייתכן שיהיה צורך בחילוץ פדרלי
אז, מה יקרה אם תוכניות הביטוח הממלכתיות בעלות הון נמוך ייגמרו מהכסף לאחר האסון הגדול הבא? קאופמן אומר שחילוץ פדרלי עשוי להיות התשובה היחידה, בדומה למה שקרה במהלך המשבר הפיננסי של 2008.
"אם הביטוח נכשל, יש לך בתים חשופים ומשכנתאות לא מבוטחות", היא מסבירה. אתה גם מאבד את האמון בשוק, שיכולות להיות לה השלכות עוצמתיות שמפלסות בכל המשק".
כמה פוליטיקאים השמיעו אזעקה, מחשש למשבר מרחיק לכת אם לא יינקטו פעולה. אבל יש מחלוקת לגבי הפתרון.
הצעה אחת תרחיב את התוכנית הלאומית לביטוח שיטפונות - כבר חוב של 20 מיליארד דולר - לכיסוי נזקי שריפות והוריקן ברחבי הארץ. המבקרים טוענים שזה יעביר את הבעיה למשלמי המסים הפדרליים.
חלוקת העושר מתרחבת
בינתיים, חוסר היכולת לבטח בתים מחמיר את אי השוויון הכלכלי. באזורי הוריקן, מציין קאופמן, "באזורי החוף הטובים ביותר, כמעט כולם אנשים עשירים" שעדיין יכולים להרשות לעצמם פרמיות של 18,000 דולר לשנה או יותר.
עלויות אלו אינן נסבלות עבור אמריקאים בעלי הכנסה בינונית ונמוכה. הם מתומחרים משווקי דיור שלמים פשוט כי הביטוח אינו זמין או לא סביר.
שינויים בקוד הבנייה
המבטחים תומכים בחיזוק חוקי הבנייה באמצעות שריפות שדה - ודרישות בנייה עמידות בפני הוריקן, כגון חומרים עמידים בפני אש, היקפים נטולי צמחייה והגבהה של בתים על כלונסאות באזורי שיטפונות.
"חברות הביטוח יגידו לך שאין דבר שאינו בר ביטוח", אומר קאופמן. "זו רק שאלה של מה אתה מוכן לשלם." קודים מחמירים יותר עוזרים להפחית סיכונים לטווח ארוך.
עם זאת, אמנם מועיל, אבל בנייה מבוצרת לבדה לא יכולה לפתור את המשבר. ככל ששינוי האקלים מואץ, אפילו הבתים החדשים החזקים ביותר עלולים להפוך למסוכנים מכדי לבטח אותם במחירים סבירים בתוך כמה עשורים.
אתגר עולמי
ארצות הברית לא לבד בהתמודדות עם הנושא הזה. מדינות כמו פקיסטן ומדינות הקריביות התמודדו עם אסונות טבע הרסניים שממשלותיהן לא יכלו להרשות לעצמן לבטח מפניהן.
מדינות אירופיות עשירות יותר החלו להתנסות ב"ביטוח פרמטרי" שמשלם אוטומטית כאשר מתקיימים תנאים סביבתיים ספציפיים. זוהי אפשרות משתלמת יותר, אך נדרשת יותר כדי לטפל בסיכונים המהירים של גרורות.
במילים פשוטות, שינויי האקלים הופכים בהדרגה אזורים מסוימים בארצות הברית לבלתי ניתנים לביטוח באמצעות מדיניות מסורתית של בעלי בתים. בזמן שמבטחים פרטיים בורחים, תוכניות ביטוח ממלכתיות שאינן ממומנות תוקעות את הפער - אך סביר להניח שהן אינן יכולות לעמוד באסון התרחיש הגרוע ביותר.
ללא פעולה, סוגיה בירוקרטית לכאורה זו עלולה להסב נזק עצום לשוק הדיור, לתעשיית הבנקאות ולכספים של מיליוני אמריקאים. נראה שחישוב בלתי נמנע לגבי האופן שבו אנו מבטיחים - ומאכלסים - את אזורי הסיכון הגבוהים ביותר של מדינתנו בתוך מציאות האקלים החדשה.
על המחבר
רוברט ג'נינגס הוא מפרסם משותף של InnerSelf.com עם אשתו מארי טי ראסל. הוא למד באוניברסיטת פלורידה, המכון הטכני הדרומי ובאוניברסיטת מרכז פלורידה עם לימודי נדל"ן, פיתוח עירוני, מימון, הנדסה אדריכלית וחינוך יסודי. הוא היה חבר בחיל הנחתים האמריקאי ובצבא ארה"ב לאחר שפיקד על סוללת ארטילריה בגרמניה. הוא עבד במימון נדל"ן, בנייה ופיתוח במשך 25 שנים לפני שהקים את InnerSelf.com ב-1996.
InnerSelf מוקדש לשיתוף מידע המאפשר לאנשים לעשות בחירות מושכלות ומלאות תובנות בחייהם האישיים, לטובת הכלל ולרווחת כדור הארץ. מגזין InnerSelf נמצא במהלך 30+ שנות הפרסום שלו בדפוס (1984-1995) או מקוון בשם InnerSelf.com. אנא תמכו בעבודה שלנו.
Creative Commons 4.0
מאמר זה מורשה תחת רישיון Creative Commons ייחוס-שיתוף זהה 4.0. מייחסים את הכותב רוברט ג'נינגס, InnerSelf.com. קישור חזרה למאמר מאמר זה הופיע במקור InnerSelf.com
ספרים קשורים:
העתיד שאנו בוחרים: לשרוד את משבר האקלים
מאת כריסטיאנה פיגרס וטום ריבט-קרנק
המחברים, שמילאו תפקידי מפתח בהסכם פריז בנושא שינויי אקלים, מציעים תובנות ואסטרטגיות לטיפול במשבר האקלים, כולל פעולה אינדיבידואלית וקולקטיבית.
כדור הארץ הבלתי ראוי למגורים: החיים לאחר ההתחממות
מאת דייוויד וואלאס-וולס
ספר זה בוחן את ההשלכות הפוטנציאליות של שינויי אקלים בלתי מבוקרים, כולל הכחדה המונית, מחסור במזון ומים וחוסר יציבות פוליטית.
המשרד לעתיד: רומן
מאת קים סטנלי רובינסון
הרומן הזה מדמיין עולם קרוב לעתיד המתמודד עם השפעות שינויי האקלים ומציע חזון כיצד החברה עשויה להשתנות כדי להתמודד עם המשבר.
תחת שמיים לבנים: טבעו של העתיד
מאת אליזבת קולברט
המחבר בוחן את ההשפעה האנושית על עולם הטבע, כולל שינויי אקלים, ואת הפוטנציאל לפתרונות טכנולוגיים להתמודדות עם אתגרים סביבתיים.
הוספה: התוכנית המקיפה ביותר שהציעה אי פעם להפוך את ההתחממות הגלובלית
נערך על ידי פול הוקן
ספר זה מציג תוכנית מקיפה לטיפול בשינויי האקלים, כולל פתרונות ממגוון מגזרים כמו אנרגיה, חקלאות ותחבורה.
