הונאות מקוונות בכרטיסי אשראי גברו במיוחד בחגים. מסעות אדירים / פליקר, CC BY-SA

אם אתה הבעלים של אשראי או כרטיס חיוב, קיים סיכוי לא מבוטל שאתה עלול להיות הונאה, כמו מיליוני אנשים אחרים ברחבי העולם.

החל משנות השמונים חלה עלייה מרשימה בשימוש בכרטיסי אשראי, חיוב וכרטיסים ששולמו מראש. על פי אוקטובר 1980 דו"ח נילסוןבשנת 2015 נוצרו יותר מ -31 טריליון דולר ברחבי העולם על ידי מערכות תשלום אלה, עלייה של 7.3% לעומת שנת 2014.

בשנת 2015, שבע מתוך שמונה רכישות באירופה היו נעשה באופן אלקטרוני.

הודות למערכות העברת כספים מקוונות חדשות, כגון Paypal, והתפשטות המסחר האלקטרוני ברחבי העולם - כולל יותר ויותר בעולם המתפתח - שהיה איטי לאמץ תשלומים מקוונים - מגמות אלה צפויות להימשך.

תודה לחברות מובילות כמו Flipkart, Snapdeal ו- Amazon India (שהיו יחד 80% מנתח השוק של המסחר האלקטרוני ההודי בשנת 2015) כמו גם עליבאבא וג'ינג דונג (שהיו למעלה מ 70% מהשוק הסיני בשנת 2016), תשלומים אלקטרוניים מגיעים לאוכלוסיות צרכניות חדשות מסיביות.

זו מכרה זהב לפושעי סייבר. על פי דוח נילסון, הפסדים עולמיים מהונאות כרטיסים עלו ל -21 מיליארד דולר בשנת 2015, לעומת כ -8 מיליארד דולר בשנת 2010. עד שנת 2020, מספר זה צפוי להגיע ל -31 מיליארד דולר.

עלויות כאלה כוללות, בין היתר, את ההחזרים שהבנקים וחברות כרטיסי האשראי משלמים ללקוחות מרומים (בנקים רבים במערב מכסים את אחריות הצרכנים בסך של 50 דולר ארה"ב כל עוד דיווח על הפשע. תוך 30 יום לכרטיסי אשראי ותוך יומיים לכרטיסי חיוב. זה תמריץ את הבנקים לעשות משמעות השקעות בטכנולוגיות נגד הונאה.

פשיעת רשת עולה גם לספקים בדרכים אחרות. הם מחויבים במתן אבטחה ללקוחות. אם הם רשלנים בחובה זו, חברות כרטיסי האשראי רשאיות לגבות מהם את עלות החזר הונאה.

סוגי ההונאות

ישנם סוגים רבים של הונאות בכרטיסי אשראי, והם משתנים לעתים קרובות כל כך מכיוון שטכנולוגיות חדשות מאפשרות עבירות רשת חדשות שכמעט בלתי אפשרי לפרט את כולם.

אך ישנן שתי קטגוריות עיקריות:

• הונאות כרטיסים שאינם נוכחים (CNP): זה, סוג ההונאה הנפוץ ביותר, מתרחש כאשר המידע של בעל הכרטיס נגנב ומשמש באופן לא חוקי ללא נוכחות פיזית של הכרטיס. סוג זה של הונאה מתרחש בדרך כלל באופן מקוון, ועשוי להיות תוצאה של מה שמכונה "דיוג"הודעות דוא"ל שנשלחו על ידי רמאים שמתחזים למוסדות אמינים לגנוב מידע אישי או פיננסי באמצעות קישור מזוהם.
• קלף-הווה-הונאות: זה פחות נפוץ כיום, אך עדיין כדאי להיזהר ממנו. זה בדרך כלל לוקח את הצורה של "רפיפה”- כאשר מוכר לא ישר מחליק את כרטיס האשראי של הצרכן למכשיר המאחסן את המידע. ברגע שמשתמשים בנתונים אלה לצורך רכישה, חשבון הצרכן מחויב.
  
  

לעתים נעשה שימוש במכונות כרטיסי אשראי בהונאה המכונה 'רחפנות' בה משוכפלים פרטי הכרטיס שלך. איזקול / ויקימדיה

המנגנון של עסקה בכרטיס אשראי

הונאת כרטיסי אשראי מקלה, בין השאר מכיוון שעסקאות בכרטיסי אשראי הן תהליך פשוט דו-שלבי: אישור והסדר.

בתחילת הדרך, המעורבים בעסקה (לקוח, מנפיק כרטיסים, סוחר ובנק סוחר) שולחים ומקבלים מידע לאשר או לדחות רכישה נתונה. אם הרכישה מאושרת, היא מתיישבת על ידי החלפת כסף, המתקיימת בדרך כלל מספר ימים לאחר האישור.

לאחר אישור הרכישה, אין דרך חזרה. פירוש הדבר כי כל אמצעי גילוי ההונאה חייב להיעשות בשלב הראשון של העסקה.

קנייה מקוונת היא מעשית ומהירה ... אך עם זאת עלולה להיות מסוכנת כאשר איננו מכירים היטב את הספקים או אתרי האינטרנט שלהם. תערובת תמונות / פקסלים

כך זה עובד (בצורה מפושטת באופן דרמטי).

ברגע שחברות כמו ויזה או מאסטרקארד רישו את המותגים שלה ל- מנפיק כרטיס - מלווה כמו נניח בנק ברקליס - ולבנק הסוחר הם קובעים את תנאי הסכם העסקה.

לאחר מכן, מנפיק הכרטיסים מספק פיזית את כרטיס האשראי לצרכן. כדי לבצע איתו רכישה, בעל הכרטיס נותן את הכרטיס שלו לספק (או, באופן מקוון, מזין את פרטי הכרטיס באופן ידני), אשר מעביר נתונים על הצרכן והרכישה הרצויה לבנק הסוחר.

הבנק, מצדו, מעביר את המידע הנדרש למנפיק הכרטיס לצורך ניתוח ואישור - או דחייה. ההחלטה הסופית של מנפיק הכרטיס נשלחת חזרה גם לבנק הסוחר וגם לספק.

דחייה יכולה להינתן רק בשני מצבים: אם היתרה בחשבון בעל הכרטיס אינה מספקת או אם, על סמך הנתונים שמסר בנק הסוחר, קיים חשד להונאה.

חשד שגוי להונאה אינו נוח לצרכן, שרכישתו נדחתה ושכרטיסו עלול להיחסם על ידי מנפיק הכרטיס, וגורם נזק מוניטין לספק.

איך נוגד הונאות?

בהתבסס על המחקר שלי, שבודק כיצד טכניקות סטטיסטיות והסתברות מתקדמות יכולות לזהות טוב יותר הונאה, ניתוח רציף - יחד עם טכנולוגיה חדשה - מחזיק במפתח.

הודות למעקב הרציף אחר הוצאות ומידע מחזיק הכרטיס - כולל הזמן, הסכום והקואורדינטות הגאוגרפיות של כל רכישה - אמור להיות אפשרי לפתח מודל מחשב שיחשב את ההסתברות שרכישה היא הונאה. אם ההסתברות עוברת רף מסוים, מנפיק הכרטיס יונפק אזעקה.

לאחר מכן החברה תוכל להחליט לחסום את הכרטיס ישירות או לבצע חקירה נוספת, כמו להתקשר עם הצרכן.

כוחו של מודל זה, המיישם תיאוריה מתמטית ידועה המכונה תיאוריית עצירה אופטימלית לגילוי הונאות, הוא בכך שהוא מכוון למקסם את התמורה הצפויה או למזער עלות צפויה. במילים אחרות, כל החישובים יכוונו להגבלת תדירות אזעקות השווא.

המחקר שלי עדיין בעיצומו. אבל, בינתיים, כדי להפחית משמעותית את הסיכון ליפול קורבן להונאת כרטיסי אשראי, הנה כמה כללי זהב.

ראשית, לעולם אל תלחץ על קישורים במיילים שמבקשים ממך לספק מידע אישי, גם אם נראה שהשולח הוא הבנק שלך.

שנית, לפני שאתה קונה משהו באינטרנט ממוכר לא ידוע, חפש בגוגל את שם הספק כדי לראות אם משוב הצרכן היה חיובי בעיקר.

ולבסוף, כאשר אתה מבצע תשלומים מקוונים, בדוק שכתובת דף האינטרנט מתחילה https://, פרוטוקול תקשורת להעברת נתונים מאובטח, ואישור כי דף האינטרנט אינו מכיל שגיאות דקדוק או מילים מוזרות. זה מרמז כי זה עשוי להיות מזויף שנועד אך ורק לגנוב את הנתונים הכספיים שלך.

על המחבר

ברונו Buonaguidi, חוקר, המכון הבינתחומי למדעי הנתונים, אוניברסיטת דלה סוויצרה איטליאנה

מאמר זה פורסם במקור ב שיחה. קרא את מאמר מקורי.

ספרים קשורים:

at InnerSelf Market ואמזון