גרסה לסיפור זה פורסמה בשיתוף עם סנט לואיס פוסט דיספץ'.

בשנת 2008, המלווים ליום המשכורת ספגו תבוסה גדולה כאשר המחוקק באוהיו אסר על הלוואות בעלות גבוהה. באותה שנה הם הפסידו שוב כשזרקו יותר מ $ 20 מיליון דולר למאמץ להחזיר את החוק: הציבור הצביע נגדו כמעט בין שניים לאחד.

אבל חמש שנים מאוחר יותר, מאות חנויות הלוואות למשכורת עדיין פועלות באוהיו, וגובות תעריפים שנתיים שיכולים להתקרב ל -700 אחוזים.

זו רק דוגמה אחת לחוסן בתעשייה. במדינה אחר מדינה שבה המלווים התעמתו עם רגולציה לא רצויה, הם מצאו דרכים להמשיך לספק הלוואות בעלות גבוהה.

לפעמים, כמו באוהיו, המלווים ניצלו פרצות בחוק. אך לעתים קרובות יותר, הם הגיבו לחוקים המיועדים לסוג אחד של הלוואה בעלות גבוהה על ידי הוצאת מוצרים אחרים הכוללים תעריפים שנתיים תלת ספרתיים.

מה שבטוח, יש מדינות שאסרו בהצלחה על מלווים בעלות גבוהה. כיום ארקנסו הוא אי, מוקף בשש מדינות אחרות שבהן המודעות צועקות "מזומן!" ומלווים בעלות גבוהה מנקדים את קניוני הפס. החוקה של ארקנסו מכסה את הריבית החוץ-בנקאית על 17 אחוזים.

אבל גם שם, התעשייה הצליחה לפעול כמעט עשור עד שבית המשפט העליון במדינה הכריז לבסוף על הלוואות אלה כגורמות ב -2008.

התכתשויות מדינה אחר מדינה הן מכריעות מכיוון שמלווים בעלות גבוהה פועלים בעיקר על פי חוק המדינה. ברמה הפדרלית, הלשכה להגנה פיננסית שהוקמה לאחרונה יכולה לטפל ב"פרקטיקות לא הוגנות, מטעות או פוגעניות ", אמרה דוברת. אך הסוכנות אסורה להגביל את הריבית.

באוהיו, המלווים ממשיכים להציע הלוואות ליום המשכורת באמצעות פרצות בחוקים שנכתבו להסדרת חברות שונות בהרבה - מלווים במשכנתאות וארגוני תיקון אשראי. האחרונים משליכים את שירותיהם לאנשים הנאבקים בחובות, אך הם יכולים לגבות עמלות בלתי מוגבלות על כך שהם עוזרים לצרכנים להשיג הלוואות חדשות אליהן הלווים יכולים לאחד את חובם.

כיום, המלווים באוהיו גובים לעיתים קרובות שיעורים שנתיים גבוהים עוד יותר (למשל, כמעט 700 אחוזים עבור הלוואה של שבועיים) מאשר לפני הרפורמות, על פי דו"ח על ידי עמותות המדיניות ללא מטרות רווח באוהיו. בנוסף, גזעים אחרים של הלוואות בעלות גבוהה, כמו הלוואות בעלות כותרת אוטומטית, עברו לאחרונה לראשונה למדינה.

מוקדם יותר השנה, בית המשפט העליון באוהיו הסכים לדון בתיק המאתגר את השימוש בחוק המשכנתא על ידי המלווה ליום המשכורת בשם Cashland. אך גם אם בית המשפט קובע כי הטקטיקה אינה חוקית, החברות עשויות פשוט למצוא פרצה חדשה. בדו"ח השנתי האחרון שלה, התייחסה Cash America, חברת האם של Cashland, לתוצאות של הפסד התיק: "אם החברה לא תוכל להמשיך בהלוואות לזמן קצר על פי חוק זה, היא תצטרך לשנות את ההלוואה לטווח הקצר שלה. מוצר באוהיו. "

איימי קנטו, דוברת האגודה לשירותים פיננסיים בקהילה, קבוצת הסחר המייצגת את המלווים הגדולים ליום המשכורת, אמרה כי החברים "מוסדרים ומורשים בכל מדינה בה הם מנהלים עסקים ועבדו עם רגולטורים ממלכתיים במשך יותר משני עשורים."

מוצרי "דור שני"

כאשר היא לא מרוסנת על ידי רגולציה, ההלוואה האופיינית ליום המשכורת לשבועיים יכולה להיות רווחית מאוד עבור המלווים. המפתח לרווחיות זו הוא שללווים לקחת הלוואות שוב ושוב. מתי ה- CFPB בחן מדגם של הלוואות ליום המשכורת מוקדם יותר השנה, נמצא כי שלושת רבעי מדמי ההלוואה הגיעו מלווים שהיו להם יותר מ -10 הלוואות ליום המשכורת בתקופה של 12 חודשים.

אך מכיוון שהלוואות מסוג זה עברו בדיקה אינטנסיבית, מלווים רבים פיתחו את מה שמלווה יום המלווה של EZCorp, פול רוטאמל, מכנה מוצרים "דור שני". בתחילת 2011 היוותה ההלוואה המסורתית למשך שבועיים בתשלום כ- 90 אחוזים מיתרת ההלוואות של החברה, לדבריו בשיחה שהתקיימה לאחרונה עם אנליסטים. עד שנת 2013 הוא צנח מתחת ל -50 אחוזים. בסופו של דבר, לדבריו, זה יירד ככל הנראה ל -25 אחוזים.

אך בדומה להלוואות ליום המשכורת, המחירים השנתיים נעים בדרך כלל בין 300 ל -700 אחוזים, למוצרים החדשים יש מחיר גבוה במיוחד. Cash America, למשל, מציעה "קו אשראי" לפחות בארבע מדינות שעובדת כמו כרטיס אשראי - אך עם אחוז אחוז שנתי של 299 אחוז. מספר מלווים ליום המשכורת אימצו הלוואות לכותרת אוטומטית, המובטחות באמצעות מכונית הלווה ו בדרך כלל נושאים שיעורים שנתיים בסביבות 300 אחוזים.

האלטרנטיבה הפופולרית ביותר להלוואות ליום המשכורת, לעומת זאת, הן "הלוואות לתשלומים ארוכי טווח, אך עדיין בעלות גבוהה מאוד", אמר טום פלטנר, מנהל השירותים הפיננסיים בפדרציה הצרכנית של אמריקה.

בשנה שעברה, דלאוור העבירה הצעת חוק רפורמית גדולה להלוואות ליום המשכורת. עבור תומכי הצרכנים, זה היה שיאו של למעלה מעשור של מאמץ ואמצעי נחוץ מאוד להגנה על לווים פגיעים. הצעת החוק הגבילה את מספר ההלוואות ליום המשכורת הלווים יכולים לקחת בכל שנה לחמש.

"זה היה כנראה הטוב ביותר שיכולנו להשיג כאן," אמר רשמי רנגן, מנכ"ל המועצה לפעולה להשקעה מחודשת של דלאוור.

אך קאש אמריקה הצהירה בהצהרה השנתית שלה השנה כי הצעת החוק "משפיעה רק על מוצר ההלוואות לטווח הקצר של החברה בדלאוור (ואינו משפיע על מוצר הלוואת התשלומים שלה במצב זה)." כיום מציעה החברה שם הלוואת תשלומים לשבעה חודשים בשיעור שנתי של 398 אחוזים.

המלווים יכולים להתאים את המוצרים שלהם בעדינות מפתיעה. בטקסס, שם הרגולציה רופפת, המלווים מרוויחים יותר משמונה פעמים הלוואות ליום התשלום מאשר הלוואות לתשלומים, על פי האחרונה נתוני מדינה. לעומת זאת עם אילינוי, שם העביר המחוקק בשנת 2005 הצעת חוק שהטילה מספר מגבלות על הלוואות ליום המשכורת. עד שנת 2012 הלוואות התשלומים בשיעור תלת ספרתי במדינה עברו את מספר ההלוואות ליום המשכורת כמעט שלוש לאחת.

בניו מקסיקו, חוק משנת 2007 גרם לאותו שינוי מהיר. חנויות ההלוואות ליום המשכורת של QC הולדינגס מנקדות את המדינה ההיא, אך שנה בלבד לאחר החוק אמר נשיא החברה לאנליסטים כי הלוואות תשלומים "תפסו את מקומן של הלוואות ליום המשכורת" במדינה זו.

היועץ המשפטי לממשלה של ניו מקסיקו פגע, והגיש תביעות נגד שני מלווים, וטען במסמכי בית המשפט כי המוצרים שלהם לטווח הארוך היו "בלתי מורשים". הלוואה אחת מהלוואות מזומנים עכשיו בתחילת 2008 נשא שיעור אחוז שנתי של 1,147 אחוזים; לאחר שהלווה 50 דולר, הלקוח חייב כמעט 600 דולר בסך התשלומים שישולמו במהלך שנה. FastBucks טעון שיעור שנתי של 650 אחוז במשך שנתיים עבור הלוואה בסך 500 דולר.

המוצרים משקפים עובדה בסיסית: לווים רבים בעלי הכנסה נמוכה נואשים מספיק לקבל כל תנאי. ב סקר Pew Charity Trusts לאחרונה37 אחוז מהלווים בהלוואות ליום המשכורת השיבו כי ישלמו כל מחיר עבור הלוואה.

ההלוואות לא היו מתקבלות מסיבה מעבר לשיעורים הגבוהים ביותר, כך נטען. העובדים עשו הכל כדי לשמור על לווים על הקרס. כפי שהעיד אחד העובדים של FastBucks, "אנחנו בעצם לא נותנים לאף אחד לשלם."

"הטמון במודל הוא הלוואות חוזרות ונשנות לאנשים שאין להם את האמצעים הכספיים להחזיר את ההלוואה", אמרה קארן מאיירס, מנהלת אגף הגנת הצרכן של התובע הכללי בניו מקסיקו. "לווים בדרך כלל משלמים הלוואה אחת על ידי לקיחת הלוואה אחרת. המטרה היא להחזיק אנשים בחובות ללא הגבלת זמן."

In שניהם מקרים, השופטים הסכימו כי המלווים טרפו באופן בלתי חוקי לווים לא מתחכמים. חברת האם של Loans Cash עכשיו ערערה על ההחלטה. FastBucks הגישה בקשה להגנת פשיטת רגל לאחר שהשופט קבע כי היא חייבת השבה ללקוחותיה בגין עקיפת חוק הלוואות ליום המשכורת שלא כדין. בלשכת היועץ המשפטי לממשלה מעריכים כי החברה חייבת מעל 20 מיליון דולר. שתי החברות סירבו להגיב.

למרות זכיותיו של היועץ המשפטי לממשלה, סוגים דומים של הלוואות עדיין זמינים באופן נרחב בניו מקסיקו. חנות המזומנים, המונה מעל 280 מקומות בשבע מדינות, מציעה שם הלוואת תשלומים עם שיעורים שנתיים שנעים בין 520 אחוז ל -780 אחוז. הלוואת QC לשנת 2012 בניו מקסיקו שנבדקה על ידי חברת ProPublica נשאה שיעור שנתי של 425 אחוזים.

"משחק חתול ועכבר"

כאשר למדינות - כמו וושינגטון, ניו יורק וניו המפשייר - יש חוקים האוסרים הלוואות בתשלומים גבוהים, הענף ניסה לשנות אותן.

הצעת חוק שהוצגה בסנאט מדינת וושינגטון בתחילת השנה הציעה לאפשר "הלוואות לתשלומים קטנים לצרכן" שיכולות לשאת שיעור שנתי של יותר מ -200 אחוזים. אף על פי שתוארו כאלטרנטיבה בעלות נמוכה יותר להלוואות ליום המשכורת, התומך העיקרי בחשבון היה Moneytree, מלווה ליום המשכורת בסיאטל. הצעת החוק עברה על הסנאט הממלכתי, אך נתקעה בבית.

בניו המפשייר, שאסרה הלוואות בעלות משכורת בעלות גבוהה בשנת 2008, הושל הנגיד וטו על הצעת חוק בשנה שעברה שתאפשר הלוואות תשלומים בשיעורים שנתיים מעל 400 אחוזים. אבל זו לא הייתה הצעת החוק היחידה שאותה דחפו המלווים בעלות גבוהה: הצעת החוק להיתר הלוואות אוטומטיות, שהוטלה וטו גם על ידי המושל, עברה ברוב המחוקקים בבית המחוקקים. כתוצאה מכך, בשנת 2012 הצטרפה ניו המפשייר למדינות כמו ג'ורג'יה ואריזונה שאסרו על הלוואות משכורת של שלוש ספרות, אך מאפשרות הלוואות בעלות תלת ספרתית מובנית באופן דומה.

בטקסס יש חוק המגביל את הלוואות ליום המשכורת. אך מכיוון שהוא מגביל את המלווים לשבריר ממה שהם מעדיפים לגבות, במשך יותר מעשור הם התעלמו מכך. כדי לחמוק מהחוק, ראשית הם שותפו עם בנקים, מכיוון שבנקים, המוסדרים על ידי הממשלה הפדרלית, יכולים להציע הלוואות באופן חוקי העולה על מכסי ריבית של המדינה. אך כאשר הרגולטורים הפדרליים פיצחו את הנוהג בשנת 2005, המלווים נאלצו למצוא פרצה חדשה.

בדיוק כמו באוהיו, המלווים בטקסס החלו להגדיר את עצמם כארגונים לתיקון אשראי, שעל פי חוק טקסס, היא יכולה לגבות עמלות תלולות. בטקסס יש כיום כמעט 3,500 עסקים כאלה, כמעט כולם מלווים בעלות גבוהה. והתעשייה נלחמה בהצלחה בכל המאמצים להגביל את שיעוריה.

בראותם את השפעתם של המלווים, מספר ערים, כולל דאלאס, סן אנטוניו ואוסטין, עברו תקנות מקומיות שמטרתן לשבור את מעגל החוב ליום המשכורת על ידי הגבלת מספר הפעמים שלווה יכול לקחת הלוואה. בשיחה עם אנליסטים בתחילת השנה, אמר רותמל של EZCorp כי הפקודות הורידו את רווח החברה שלו באוסטין ובדאלאס ב -90%.

אבל לחברה הייתה תוכנית התקפה נגדית משולשת, לדבריו. החברה שיפרה את המוצר שהציעה בסניפי הלבנים שלה, והיא גם החלה לשווק באגרסיביות הלוואות מקוונות ללקוחות באותן ערים. והתעשייה דחקה בחוק ברחבי המדינה כדי להקדים את הכללים המקומיים, לדבריו, כך שחברות המשכורת יוכלו להפסיק "לשחק חתול ועכבר עם הערים".

ג'רי אלן, חבר המועצה של דאלאס, שנתן חסות לפקודת ההלוואות ליום המשכורת בעיר בשנת 2011, אמר כי הוא לא הופתע מתגובת התעשייה. "אני פשוט בחור מקומי קטן בדאלאס, טקסס," אמר. "אני יכול רק לאגרף אותם כמו שאני יכול לאגרוף אותם."

על המחבר

אך אלן, עצמאי פוליטי, אמר כי הוא מקווה לשכנע עוד ערים להצטרף למאמץ. בסופו של דבר, הוא מקווה שהערים יכריחו את ידו של בית המחוקקים במדינה, אך הוא מצפה למאבק: "טקסס היא מדינה ראשית עבור האנשים האלה. זו שדה קרב. יש הרבה כסף על השולחן." עקוב אחרי @ paulkiel