החודשים הראשונים של שנה חדשה יכולים להיות תקופת לחץ מבחינה כלכלית. חופשות חג המולד מובילות בדרך כלל לחיסכון מדולדל ולהיתרות גבוהות יותר בכרטיסי אשראי, בעוד שעונת המס ממש מעבר לפינה.

לרוע המזל לרובנו זו לא דילמה עונתית אלא בעיה כרונית שמביאה חרדה לאורך כל השנה.

אכן, רבים כמו 44 אחוזים ממשקי הבית האמריקאים אין לך מספיק חיסכון לכיסוי הוצאות בסיסיות אפילו שלושה חודשים. ללא כרית חיסכון, גם הוצאות עונתיות קבועות כמו חגיגות חגים עלולות בסופו של דבר להרגיש "לא צפויות" ולהוביל את משקי הבית לפנות לאשראי כדי לכסות עלויות.

צרכנים אמריקאים מחזיקים כיום חוב מסתובב של 880 מיליארד דולר, עם יתרת כרטיסי אשראי ממוצעת של כמעט 6,000 דולר. התמונה חמורה עוד יותר עבור משקי בית בעלי הכנסה נמוכה יותר.

אז איך נוכל להפוך את זה? נעוצים רבים נבדקו אך נפלו מסיבות כאלה ואחרות. למרבה המזל, מדע ההתנהגות מציע כמה תובנות שימושיות, כפי שמראה המחקר שלנו.

מה רע בגישות הנוכחיות

גישות אופייניות לפתרון כספים בעייתיים הן "לחנך" אנשים לגבי הצורך לחסוך יותר או "לתמרץ" חסכון בתגמולים כספיים.

אבל כשאנחנו מסתכלים על תכניות חינוך פיננסי מסורתיות וייעוץ, היו להם כמעט שום השפעה לטווח הארוך על ההתנהגות. באופן דומה, תוכניות חיסכון תואמות יקרות והוצגו תוצאות מעורבות בשיעורי חיסכון. יתר על כן, גישות אלה מעדיפות לעתים קרובות את הצורך בחיסכון תוך התייחסות להחזר חוב כעניין משני.

חינוך ותמריצים לא פעלו מכיוון שהם מבוססים על הנחות בעייתיות לגבי צרכנים בעלי הכנסה נמוכה יותר שמתבררים כשקרית.

האמת היא שצרכנים בעלי הכנסה נמוכה יותר אינם צריכים לומר להם מה לעשות. בממוצע, הם למעשה מודעים יותר לכלכלתם ו טובים יותר בביצוע פשרות מאשר יותר צרכנים אמידים.

הם גם לא צריכים להיות משוכנעים בערך החיסכון. רב רוצה לשמור אך מתמודדים עם מכשולים נוספים לבריאות הכלכלית.

לדוגמה, משקי בית אלה לעיתים קרובות מתמודדים עם חוסר וודאות לגבי תזרים המזומנים שלהם, מה שמקשה עוד יותר על תכנון ההוצאות. באופן כללי יותר, יש להם מעט מקום לטעויות בתקציבים שלהם ועלויות הטעויות הקטנות יכולות להתגבר במהירות.

מחסומי מוח

בהקשר הפכפך הזה, חסמים פסיכולוגיים המשותפים לכל האנשים מחמירים את הבעיה.

אנשים מתקשים לחשוב על העתיד. אנו מתייחסים לעצמיים העתיקים שלנו כאילו הם זרים, הפחתת המוטיבציה לבצע פשרות בהווה. בנוסף, אנחנו חיזוי נמוך של הוצאות עתידיות, מה שמוביל אותנו להוציא יותר מכפי שתקצוב מדויק יכול לחשב.

כשאנחנו מתמקדים בעתיד, אנשים מתקשים להבין באילו יעדים פיננסיים להתמודד.

In מחקר שערכנו עם רורק אובראיין מאוניברסיטת ויסקונסין, מצאנו שלעתים קרובות הצרכנים מתמקדים בחיסכון בכסף או בהחזר חובות. במציאות, שתי הפעולות פועלות במקביל, ותורמות לבריאות הכלכלית הכללית.

זה יכול להיות בעייתי כאשר אנשים לוקחים בצורה מוטעה חובות בריבית גבוהה תוך שהם מחזיקים כסף בחשבונות חסכון בריבית נמוכה במקביל. וברגע שאנשים זיהו חסכון בבניין או פירעון חוב כיעד חשוב, הם מתקשים לזהות כמה צריך להשקיע כל חודש. כתוצאה מכך, הם מסתמכים על מידע בסביבה שיעזור לקבוע סכום זה (כמו "להתעגן" במספרים ספציפיים המוצגים כהצעות בדוחות תשלום בכרטיס אשראי).

לרוע המזל, אופן התכנון של מוצרי הבנקאות הנוכחיים מחמיר לרוב את המציאות הפסיכולוגית הללו.

לדוגמה, המידע על מערכות תשלום רבות בכרטיסי אשראי דוחף את הצרכנים לעברם תשלום יתרת המינימום ולא סכום גבוה יותר. כלי תקצוב מניחים שההכנסות וההוצאות נשארות זהות מחודש לחודש (לא נכון עבור רוב העובדים בשכר נמוך יותר) ומצפים שנפקח על ההוצאות מול רשימה ארוכה של קטגוריות תקציב נפרדות ומסובכות.

ברמה עמוקה יותר, העובדה שבנקים מציעים מוצרי אשראי וחסכון בנפרד מחמירה את המרחק הפסיכולוגי בין פירעון חוב לבניית חיסכון, למרות שמדובר בהתנהגויות צמודות.

בנקאות התנהגותית

החדשות הטובות הן כי מגוון של פתרונות פשוטים, בעלי ידע התנהגותי ניתן לפרוס בקלות כדי להתמודד עם בעיות אלה, החל מחידושים במדיניות ועד לעיצוב מחדש של מוצרים.

למשל, שינוי "ההצעה המוצעת" בדוחות כרטיסי האשראי עבור מגזרים ממוקדים (כלומר אלה שכבר שילמו במלואם) יכול לסייע לצרכנים לפרוע חובות בצורה יעילה יותר, וכך גם לאפשר החזר ישיר להחזרי מס על החזר חוב. ניתן לשלב בתכניות ממשלתיות כלי תקצוב מתוכננים היטב הממנפים את הטכנולוגיה הפיננסית. מדינת קליפורניה, למשל, כרגע בוחן דרכים ליישם טכנולוגיות כאלה במגוון פלטפורמות.

אך המגזר הציבורי והפרטי שניהם צריכים למלא תפקיד כדי שהכלים הללו יהיו יעילים. יצירת מוצר משולב לחיסכון באשראי, למשל, תדרוש רכישה מהרגולטורים יחד עם ספקים פיננסיים.

בעוד שפתרונות בנקאיים אלה עשויים שלא לסגור את פער האי-שוויון הכלכלי בכוחות עצמם, תזוזות תכנון מושכלות התנהגותיות יכולות להיות החלק החסר בפאזל במאמצים אלה לפתור בעיות משמעותיות.

המחקר שלנו מצביע על כך שאנשים כבר רוצים לעשות עבודה טובה יותר עם הכספים שלהם; אנחנו רק צריכים להקשות עליהם קצת פחות. וביצוע שינויים קטנים במוצרי הבנקאות יכול לעזור מאוד לאנשים לייצב את הכספים שלהם, כך שהם יכולים להתמקד בהיבטים אחרים של חייהם.