אל תפחד להתקשר למלווה שלך ולבקש ריבית נמוכה יותר. Shutterstock
עם יוקר המחיה מזנק ורבים נאבקים לקבל עלייה בשכר, אין זה מפתיע שאנשים משתמשים בחובות כדי לנווט בתפניות הפיננסיות של החיים.
לבבות כסף יכולה לפעמים להרגיש מאתגרת, אבל לא כל החובות צריכים לשמור אותך ער בלילה.
אז אילו חובות טובים ואילו רעים? ובאיזה סדר צריך לשלם אותם? מכיוון שהכל תלוי בנסיבות האישיות שלך, כל מה שאני יכול להציע הוא מידע כללי ולא ייעוץ פיננסי. באופן אידיאלי, עליך לבקש הדרכה מיועץ פיננסי מוסמך. אבל בינתיים, הנה כמה רעיונות שכדאי לשקול.
מהו 'חוב טוב'?
חובות טובים יכולים להיות כלים אסטרטגיים ולעזור לבנות בסיס איתן לעתידך. הם בדרך כלל מגדילים את הערך הנקי שלך על ידי כך שהם עוזרים לך לייצר הכנסה או לקנות נכסים שעולים בערכם.
עם חובות טובים, אתה בדרך כלל מקבל בחזרה יותר ממה שאתה משלם עבורו. לרוב יש להם ריביות נמוכות יותר ותנאי החזר ארוכים יותר. אבל מימון אישי הוא דינמי, והקו בין חוב טוב לחוב רע יכול להיות ניואנסים. אם לא מנוהלים נכון, אפילו חובות טובים עלולים לגרום לבעיות.
כמה דוגמאות ל"חובות טובים" עשויות לכלול:
משכנתאות: משכנתא מאפשרת לקנות בית, שהוא נכס שבדרך כלל עולה בערכו עם הזמן. אתה עשוי לקבל הטבות מס, כגון הילוך שלילי, באמצעות נכסים להשקעה. עם זאת, חשוב לא להתמתח יותר מדי ולהפוך את המשכנתא לסיוט. ככלל אצבע, נסה להימנע מהוצאות יותר מ-30% מההכנסה שלך בשנה על החזרי המשכנתא שלך.
הלוואות סטודנטים: השכלה היא השקעה בעצמך. בשימוש טוב, הלוואות סטודנטים (כגון HECS-עזרה) יכול להיות כרטיס כניסה למשרה עם שכר גבוה יותר ולהזדמנויות קריירה טובות יותר.
מהו 'חוב רע'?
"חובות רעים" מערערים את היציבות הפיננסית שלך ויכולים לעכב את ההתקדמות הפיננסית שלך. הם מגיעים בדרך כלל עם ריביות גבוהות ותנאי החזר קצרים, מה שהופך אותם למאתגרים יותר לתשלום. הם יכולים להוביל למעגל קסמים של חובות.
דוגמאות לחובות אבודים כוללות:
הלוואות יום המשכורת: הלוואת משכורת מציעה פתרון מהיר לאנשים שנמצאים במצוקה פיננסית. עם זאת, שיעורי הריבית הגבוהים, העמלות הגבוהות ותנאי ההחזר ההדוקים בסופו של דבר מחמירים את הבעיות הכלכליות של אדם. הריבית והעמלה שאתם עלולים לשלם בסופו של דבר יכולים להתקרב לסכום ההלוואה עצמו.
חוב בכרטיס אשראי: כרטיסי אשראי יכולים להיות כמו חול טובעני עבור הכספים שלך. אם לא תשלם את הרכישה בזמן, תהיה כפופה לריבית שנתית של בערך 19.94%. עבור חוב של 3,000 דולר אוסטרלי בכרטיס אשראי, למשל, פירוש הדבר יכול להיות תשלום ריבית שנתית של כמעט 600 דולר. נשיאת חוב בכרטיס אשראי מחודש לחודש עלולה להוביל למעגל חובות שאינו נגמר לכאורה.
הלוואות אישיות: אנשים בדרך כלל לוקחים הלוואות אישיות מבנק כדי לשלם על משהו מיוחד, כמו חופשה נעימה או רכב. לעתים קרובות הם מגיעים עם שיעורי ריבית גבוהים יותר, בממוצע סביב 10%. הוצאת כסף שאין לך עלולה להוביל לכאבי ראש כלכליים ממושכים.
שירותים קנה עכשיו-שלם מאוחר יותר: שירותי קנה עכשיו-שלם מאוחר יותר מספקים לרוב אפשרויות תשלומים ללא ריבית לרכישות. זה יכול להיות מפתה, אבל עמלות החשבון ועמלות התשלום המאוחרות הקשורות לשירותי קנה עכשיו-שלם מאוחר יותר עלולות להוביל להנגאובר פיננסי לטווח ארוך. גם הנוחות והנגישות של שירותי קנה-עכשיו-שלם-מאוחר יותר יכולים להקל על הכניסה לחובות.
אז באיזה סדר עלי לשלם את החובות שלי?
אין תשובה אחת נכונה לשאלה הזו, אבל הנה שלושה גורמים שיש לקחת בחשבון.
תעדוף חובות בריבית גבוהה: התחל בעימות עם החובות עם הריביות הגבוהות ביותר. זה כולל בדרך כלל חובות בכרטיסי אשראי והלוואות אישיות. תשלום חובות בריבית גבוהה תחילה יכול לחסוך לך כסף ולהפחית את סך החוב שלך מהר יותר.
ניהול משא ומתן על שיעורי הריבית או החלפת מלווים: אל תתביישו. שיחה פשוטה למלווה שלך בבקשה לתעריף נמוך יותר יכולה לעשות הבדל משמעותי. אתה יכול גם לנצל הצעות כניסה ולממן מחדש את ההלוואה שלך עם מלווה חדש. בעסקי הבנקאות, הלקוחות אינם מתוגמלים בדרך כלל על נאמנותם.
שקול אסטרטגיות החזר שונות: בחר אסטרטגיית החזר חובות שתתאים להעדפותיך. יש אנשים שמקבלים דחיפה פסיכולוגית מלשלם תחילה חובות קטנים יותר (זה נקרא לעתים קרובות "שיטת כדור שלג”). אחרים מתמקדים בחובות בריבית גבוהה (הידועים לעתים קרובות בשם "שיטת מפולת”). מצא מה עובד בשבילך. הכי חשוב שתהיה לך תוכנית ותעמוד בה.
בדוק היטב את תנאי כל חוב. הלוואות מסוימות מציעות גמישות בלוחות הזמנים של הפירעון, בעוד שאחרות עשויות להטיל קנסות על סילוק מוקדם. שים לב לתנאים הללו בזמן שאתה מפתח את תוכנית ההחזר שלך.
חוב יכול להיות כלי שימושי או מלכודת מסוכנת, תלוי איך אתה משתמש בו. על ידי הבנת ההבדל בין חובות טובים ורעים, ועל ידי אסטרטגיה חכמה לפרוע אותם, אתה יכול לקחת אחריות על העתיד הפיננסי שלך.
מלאך ז'ונג, פרופסור חבר למימון, אוניברסיטת רמיט
מאמר זה פורסם מחדש מתוך שיחה תחת רישיון Creative Commons. קרא את ה מאמר מקורי.
