לקראת הוועידה הלאומית הדמוקרטית - ב -5 ביולי - הילרי קלינטון הכריזה על מערכת הצעות חדשות בנושא השכלה גבוהה. אמצעים עיקריים כללו ביטול שכר הלימוד במכללות למשפחות עם הכנסות שנתיות הנחותות 125,000 דולר ארה"ב והקפאת תשלומי הלוואת סטודנטים פדרלית למשך שלושה חודשים.
התוכנית המקורית של קלינטון קראה לממשלה הפדרלית ולמדינות לממן מכללות ציבוריות לסטודנטים לא יצטרך ללוות כדי לכסות את שכר הלימוד אם הם עבדו לפחות 10 שעות בשבוע.
אל האני תוכנית מתוקנת להשכלה גבוהה מייצג שינוי שמאלי ברור והוא ככל הנראה מאמץ לגבש את תמיכתה בקרב תומכיו הצעירים הספקנים עדיין של ברני סנדרס.
כחוקר במימון השכלה גבוהה, שאלתי היא אם ההצעות הללו מוערכות בעלות מיליארד דולר בעשר השנים הבאות, תועיל מספיק מיותר מ -10 מיליון בוחרים הלומדים במכללה הנאבקים להחזיר הלוואות.
כיצד פועלות ריביות הלוואות לסטודנטים
בדרך כלל, סטודנטים משלמים ריביות שנקבעו על ידי הקונגרס והנשיא על הלוואות הסטודנטים הפדרליות שלהם.
בעשור האחרון שיעורי הריבית לסטודנטים לתואר ראשון השתנו בין 3.4 אחוזים ל -6.8 אחוזים. שיעורי ההלוואות הפדרליות של PLUS נעו בין 6.3 אחוז ל- 8.5 אחוזים. הלוואות PLUS פדרליות דורשות בדיקת אשראי ולעתים קרובות הן מוגשות על ידי הורה או בן / בת זוג. להלוואות סטודנטים פדרליות אין דרישות אלה.
בעוד סטודנטים משלמים שיעור ריבית גבוה זה, שיעורי משכנתא למשך 15 שנים נמצאים כיום מתחת לשלושה אחוזים.
חשוב לציין גם את התפקיד של חברות הלוואות פרטיות שנכנסו לאחרונה לשוק זה. בשנים האחרונות, חברות פרטיות כגון CommonBond, הכי גדול ו סויפי כמו גם הבנקים המסורתיים הציעו למחזר הלוואות סטודנטים נבחרות בריביות שנעו בין שני אחוזים לשמונה אחוזים בהתבסס על הרווחים של סטודנט והיסטוריית האשראי שלהם.
עם זאת, בניגוד להלוואות פדרליות (הזמינות כמעט לכל הלומדים במכללות המשתתפות בתוכניות הסיוע הפיננסי הפדרלי), חברות פרטיות הגבל מימון מחדש לסטודנטים שכבר סיימו את לימודיהם במכללה, יש להם עבודה ומרוויחים הכנסה גבוהה ביחס לתשלומי ההלוואה החודשיים.
אנליסטים העריכו זאת 150 $ מיליארד של הממשלה הפדרלית תיק הלוואות סטודנטים בסך 1.25 טריליון דולר - או יותר מעשרה אחוזים מכלל הדולרים בהלוואות - ככל הנראה זכאי למימון מחדש באמצעות השוק הפרטי - רובם ככל הנראה ללימודי תואר שני.
דמוקרטים רבים, כמו הסנטור אליזבת וורן ממסצ'וסטס, דחפו לקבל את כל התלמידים ריביות נמוכות יותר על ההלוואות הפדרליות שלהם במשך שנים. המועמד הרפובליקני דונלד טראמפ גם חקר מדוע הממשלה הפדרלית מרוויחה על הלוואות לסטודנטים - אם כי האם הממשלה אכן מרוויחה פחות ברור.
סוגיות עם מימון מחדש של הלוואות
שיעורי הריבית על הלוואות לסטודנטים היו גבוהים בהרבה לפני חמש עד עשר שנים (בין 10 אחוזים ל- 6.8 אחוזים בהתאם לסוג ההלוואה). מתן אפשרות לתלמידים למחזר במחירים שוטפים הנעים מ -3.76 אחוזים ל -6.31 אחוזים פירוש הדבר שחלק מהסטודנטים יכולים להוריד את התשלומים החודשיים שלהם.
אך השאלה היא, כמה סטודנטים ייהנו ממחזור מחודש?
סטודנטים עם החוב הגדול ביותר הם בדרך כלל בוגרי מכללות הכי פחות סביר להיאבק להחזר הלוואותיהם. בנוסף, לעתים קרובות הם יכולים למחזר מחדש דרך השוק הפרטי בשיעורים דומים למה שהממשלה הפדרלית תציע.
לעומת זאת, ללווים נאבקים כבר יש מגוון של אפשרויות החזר מונעות הכנסה באמצעות הממשלה הפדרלית שיכולה לעזור להם לנהל את הלוואותיהם. ניתן לסלוח על חלק מההלוואות לאחר תשלומים של 10 עד 25 שנים.
יתר על כן, רוב הגידול בהלוואות סטודנטים פדרליות נמצא כעת בתוכניות מבוססות הכנסהמה שהופך את מימון מחדש למועיל פחות ממה שהיה לפני 10 שנים. על פי תוכניות מונחות הכנסה, תשלומים חודשיים אינם קשורים לריביות.
אם כן, על פניו נראה כי יתרון לאפשר לסטודנטים למחזר הלוואות פדרליות. אבל, במציאות, בגלל הגידול במימון המימון הפרטי לסטודנטים בעלי הכנסה גבוהה יותר וזמינותם של תוכניות מבוססות הכנסה לסטודנטים בעלי הכנסה נמוכה יותר, סביר להניח שיותר מעט סטודנטים ירוויחו.
מדוע יישום הקפאה יהיה קשה
על הציע הקפאה לשלושה חודשים, אמרה קלינטון כי היא תוכל להמשיך בכך באמצעות פעולות מבצעות ברגע שתכנס לתפקידה - מה שעלול להפוך אותה לחלק החשוב ביותר בתכניתה.
במהלך שלושת החודשים הללו, משרד החינוך והחברות המעבדות הלוואות לסטודנטים יפנו ללווים שיעזרו להם להירשם לתכניות מונחות הכנסה שיפחיתו את התשלומים החודשיים.
אז האם הקפאת תשלומי הלוואות סטודנטים תסייע ללווים מתקשים?
האתגר הוא להגיע לכל אחד ואחת מהמשוערים 41.7 מיליון סטודנטים עם הלוואות פדרליות לסטודנטים בתקופה של שלושה חודשים תהיה משימה הרקולאנית בהתחשב במשאבים הזמינים של משרד החינוך.
נכון להיום, כחמישית מהממשל הפדרלי תיק הלוואות סטודנטים, או 260 מיליארד דולר הם דחייה או סובלנות, כלומר התלמידים דוחים תשלומים עד מאוחר יותר.
אם לנסח זאת אחרת, כ -3.5 מיליון הלוואות נמצאות בפיגור של לפחות 30 יום בתשלומים, ושמונה מיליון הלוואות הן במחדל. זה יכול להיות שאותם סטודנטים לא שילמו תשלום לפחות שנה.
עצם הניסיון ליצור קשר עם 3.5 מיליון סטודנטים בחלון של שלושה חודשים יהיה הצעה קשה, שלא לדבר על ליצור קשר עם מיליוני הסטודנטים הנוספים שמדחים תשלומים עד מאוחר יותר.
יש גם נושאים אחרים שעובדי משרד החינוך ושירותי ההלוואות חייבים להתמודד איתם עשויים להיות חשובים יותר מהקפאת החזרים כוללת.
כמעט 60 אחוז מהסטודנטים שנרשמו לתכניות החזר הכנסות נכשלים בהגשת הניירת השנתית. ניירת זו נחוצה אם התלמידים יישארו בתכניות אלה. וכישלון לעשות זאת גורם לסטודנטים רבים העומדים בתשלומים חודשיים גבוהים יותר.
המיקוד הדרוש לתלמידים הנזקקים ביותר
לדעתי, הצעותיו של קלינטון לאפשר לסטודנטים למחזר את הלוואותיהם בשיעורים נמוכים יותר באמצעות הממשלה הפדרלית והקפאת תשלומים של שלושה חודשים, לא יועילו לתלמידים רבים.
יש לקוות שמסע הפרסום של קלינטון יתמקד בגרסאות המאוחרות יותר של ההצעה בלווים הזקוקים ביותר לסיוע. אם לא, זה יכול להוות הזדמנות לקמפיין טראמפ לפרסם סדר יום קוהרנטי להשכלה גבוהה.
על המחבר
רוברט קלצ'ןעוזר פרופסור להשכלה גבוהה, אוניברסיטת סטון הול
מאמר זה פורסם במקור ב שיחה. קרא את מאמר מקורי.
ספרים קשורים
at InnerSelf Market ואמזון
