בניגוד להגשת בקשה לכרטיס אשראי, קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר שירותים אינם דורשים מהצרכנים לבצע בדיקת אשראי. (Shutterstock)
קנה עכשיו, שלם אחר כך היא צורה חדשה יחסית של טכנולוגיה פיננסית המאפשרת לצרכנים לרכוש פריט באופן מיידי ולהחזיר את היתרה במועד מאוחר יותר בתשלומים.
בניגוד להגשת בקשה לכרטיס אשראי, קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר אינו דורש בדיקת אשראי. במקום זאת, תוכניות אלה משתמשות באלגוריתמים להופיע בדיקות אשראי "רכות". כדי לקבוע זכאותו של הקונה.
זה אומר לקנות עכשיו, לשלם מאוחר יותר יעד הלוואות בעל הכנסה נמוכה, בעל ידע בטכנולוגיה קונים בני דור המילניום וה-Z במאמץ ל כביכול לשפר את ההכללה הפיננסית לקבוצות אלו.
עם זאת, החדשות של תוכניות לקנות עכשיו, לשלם מאוחר יותר פירושה קיימות חוקי האשראי הצרכני לא מכסים את זה. חוסר רגולציה זה מעמיד את הקונים בסיכון פיננסי לצבור רמות גבוהות יותר של חוב.
כרטיסי אשראי לעומת קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר
ישנם שלושה הבדלים עיקריים בין כרטיסי אשראי וקנה עכשיו, שלם הלוואות מאוחר יותר. ראשית, בעוד שקנה עכשיו, הלוואות לשלם מאוחר יותר הן קו אשראי כמו כרטיסי אשראי, הם לא משפיעים על דוחות האשראי. מסיבה זו, הקונים עשויים להיות פחות זהירים כשהם משתמשים בשירותי קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר.
לכרטיסי אשראי יש בדרך כלל ריביות שנתיות החל מ 15 עד 26 אחוזים. בעוד שלרוב קונים עכשיו, הלוואות משלמים מאוחר יותר אין ריבית, הלוואות לטווח ארוך יותר ריביות שנתיות של כ-37%..
הקונים הם בסיכון של שימוש יתר קנה עכשיו, שלם בתוכניות מאוחרות יותר וצוברים יותר חוב ממה שהם יכולים לנהל. בנוסף, למלווים רשמיים, כמו בנקים, אין כרגע דרך לדעת מה לקנות עכשיו, לשלם מאוחר יותר חוב שאדם נושא. המלווה, אם כן, כרוך בסיכון רב יותר ממה שהם מודעים לו.
שנית, כרטיסי אשראי בדרך כלל מספקים תקופה ללא ריביתלאחר מכן הלווים חייבים לשלם ריבית. לעומת זאת, קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר למשתמשים בדרך כלל אין עמלות ריבית, אך עלולות לעלות עמלות איחור בגין איחור בתשלומים.
מפגר בתנאי תשלום יכול לגרום לאישום שחורגים שיעורי ריבית טיפוסיים של כרטיסי אשראי, גורם יותר נזק מתשלומי ריבית. הכנסה נמוכה קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר משתמשים פגיע במיוחד ל באמצעות משיכת יתר כדי לכסות את הקנייה שלהם עכשיו, לשלם תשלומים מאוחרים יותר.
שלישית, לאנשים יש בדרך כלל רק כמה כרטיסי אשראי, מה שמקל על מעקב אחר תשלומים. קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר, משתמשים, לעומת זאת, בדרך כלל עוסקים בקנייה מרובה עכשיו, שלם מאוחר יותר למלווים דרך קמעונאים. כתוצאה מכך, קשה להם לעקוב אחר כל הרכישות כעת, לשלם מאוחר יותר למלווים ולקמעונאים מהם ביצעו רכישות.
מה עושות ממשלות קנדה?
קנדה מסווגת לקנות עכשיו, לשלם מאוחר יותר כהלוואה בתשלומים לא מובטחת, מה שאומר שהמלווים כפופים לחוקים ברמה הפדרלית והמחוזית.
לפי החוק הפדרלי, קיים תקרת ריבית שנתית של 60 אחוז. החוקים המחוזיים דורשים לקנות עכשיו, לשלם למלווים מאוחר יותר כדי לחשוף את עלות האשראי ולהרחיב את זכויות הגנת הצרכן כדי לקנות עכשיו, לשלם לקונים מאוחר יותר.
ברמה המחוזית, חוקים ספציפיים נכנסים לפעולה. מניטובה, אלברטה, קוויבק ואונטריו העבירו חוקים המחייבים מלווים לקבל רישיון לפני שהם מציעים מוצרים אלה ולהיות כפופים לפיקוח רגולטורי.
חוקים אלה מסדירים מוצרי אשראי בעלות גבוהה שיש להם תעריפים שנתיים של 32 אחוזים ומעלה. זה אומר לקנות עכשיו, לשלם מאוחר יותר שירותים צריך נופלים תחת קטגוריה זו. עם זאת, לא מצאתי עדות לקנייה עכשיו, לשלם מאוחר יותר למלווים בעלי רישיון בקנדה. המשמעות היא שהמלווים אינם מודעים לכך שהם נופלים תחת החוקים הללו, או שאף אחד לא אוכף אותם.
אי הבהירות הזו בשאלה האם לקנות עכשיו או לא לשלם מאוחר יותר מלווים כפופים לפיקוח רגולטורי עשויה להוות מכשול עבור בנקים כמו בנק נובה סקוטיה והבנק הקנדי הקיסרי למסחר, מכיוון שזה מרתיע אותם מלהיכנס לשוק הקנייה עכשיו, שלם מאוחר יותר למרות הרווחיות שלו.
שאלות שיש לשאול לפני השימוש קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר
לפני ההרשמה לקנייה עכשיו, שלם הלוואה מאוחר יותר, הקונים צריכים לשקול את שש השאלות הבאות.
1. מבנה התשלום. כמה מסכום החשבונית צריך לשלם מראש? הנורמה היא בדרך כלל 25 אחוז. מה מספר התשלומים שנותרו? התשובה לכך היא בדרך כלל ארבע. לבסוף, מהי תדירות התשלומים? הנורמה היא דו שבועית.
2. מידע רגיש. האם המלווה דורש ממך לספק מידע על חשבון ההמחאות שלך? זהו מידע רגיש למסור ומעמיד אותך בסיכון לפרצות מידע. רובם קונים עכשיו ומשלמים מאוחר יותר המלווים מושכים סכומי תשלומים מחשבונות המחאה או מכרטיסי חיוב, מה שעלול לחשוף את הקונים לסיכונים גדולים יותר מכרטיסי אשראי.
3. חיובי ריבית האם קנה עכשיו, משלם מאוחר יותר המלווה גובה ריבית על תשלומים? הנורמה היא לא.
4. דמי איחור כמה עולה אגרת האיחור, מתי היא חלה ומה הסכום המקסימלי של אגרת האיחור? בדרך כלל, עמלות איחור אינן עולות על $8 או רבע מסכום החשבונית. עמלות איחור מתחילות בדרך כלל אם התשלום המתוכנן שלך נותר ללא תשלום לאחר 10 ימים.
5. אחריות נתונים. מי אחראי לנתונים שלך? בין אם זה הקמעונאי, המלווה לקנות עכשיו, לשלם מאוחר יותר או חברה שהספק עשוי להשתמש באחסון הענן שלה, כדאי שתדעו. באופן כללי, המלווה לקנות עכשיו, לשלם מאוחר יותר מחזיק באחריות זו.
6. רישוי. האם המלווה לקנות עכשיו, לשלם מאוחר יותר מורשה למכור את ההלוואה? בדרך כלל, ה התשובה לשאלה זו היא לא.
קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר תקנה
יש ליישם שתי מערכות חוקים ותקנות כדי לטפל בחלק מהנושאים הללו. מערכת התקנות הראשונה מתמקדת באופן שבו מלווים קונים עכשיו ומשלמים מאוחר יותר מתקשרים עם צרכנים. המלווים האלה צריכים לתקשר בצורה ברורה כל התנאים וההגבלות של ההלוואות שלהם, כולל חיובים מאוחרים, חיובי ריבית ולוחות תשלומים, בפלטפורמות שלהם כדי להבטיח שהקונים יידעו במלואם על ההתחייבויות הכספיות שלהם.
הרשות להתנהלות פיננסית בבריטניה פרסמה לאחרונה הנחיות המאפשרות לקנות עכשיו, לשלם מאוחר יותר למלווים לסיים, להשעות או להגביל את הגישה לחשבונות קונים מכל סיבה שהיא ללא הודעה מוקדמת. החל מספטמבר 2024, ניו זילנד תדרוש לקנות עכשיו, לשלם מאוחר יותר למלווים לבדוק אשראי של הקונה לפני שתספק להם לקנות עכשיו, שלם הלוואה מאוחר יותר.
מערכת התקנות השנייה מגדירה את ההיקף והגבולות של מלווים לקנות עכשיו, לשלם מאוחר יותר. ב-9 בדצמבר 2022, קליפורניה הפכה למדינה האמריקנית הראשונה לסווג לקנות עכשיו, לשלם מאוחר יותר כהלוואה. סיווגים כאלה אפשרו לרגולטורים בקליפורניה לעשות זאת לשאול מלווים לגבי השקיפות שלהם בחשיפת תנאי ההנפקות שלהם.
התקווה היא שהחוקים והתקנות הללו יקלו על הלוואות מיקרו ולא ימנעו את קיומם של שירותים לקנות עכשיו, לשלם מאוחר יותר, אלא לעשות את זה בטוח יותר ומאובטח יותר עבור המלווים והמשתמשים.
Vivek Astvansh, פרופסור חבר לשיווק וניתוח כמותי, אוניברסיטת מקגיל ו צ'אנדאן קומאר בהרה, דוקטורנט בשיווק, המכון ההודי לניהול Lucknow
מאמר זה פורסם מחדש מתוך שיחה תחת רישיון Creative Commons. קרא את ה מאמר מקורי.
ספרים מומלצים:
הון במאה עשרים ואחת
מאת תומאס פיקטי. (תורגם על ידי ארתור גולדהאמר)
In הון בעשרים ואחת המאה, תומאס פיקטי מנתח אוסף ייחודי של נתונים מעשרים מדינות, החל מהמאה השמונה עשרה, כדי לחשוף דפוסים כלכליים וחברתיים מרכזיים. אך מגמות כלכליות אינן מעשי אלוהים. פעולה פוליטית ריסנה בעבר את אי-השוויון המסוכן, אומר תומאס פיקטי, ועשוי לעשות זאת שוב. יצירה של אמביציה יוצאת דופן, מקוריות וקפדנות, הון במאה עשרים ואחת מכוון מחדש את הבנתנו את ההיסטוריה הכלכלית ומעמת אותנו עם שיעורים מפכחים להיום. ממצאיו יהפכו את הוויכוח לקבוע את סדר היום לדור הבא של מחשבה על עושר ואי שוויון.
לחץ כאן למידע נוסף ו / או להזמנת ספר זה באמזון.
הון הטבע: כיצד עסקים וחברה משגשגים על ידי השקעה בטבע
מאת מארק ר 'טרק וג'ונתן ס' אדמס.
מה שווה הטבע? התשובה לשאלה זו - שבאופן מסורתי ממוסגרת במונחים סביבתיים - מחוללת מהפכה בדרך בה אנו מנהלים עסקים. בתוך מזל הטבע, מארק טרק, מנכ"ל שמירת הטבע ובנק ההשקעות לשעבר, וסופר המדע ג'ונתן אדמס טוענים כי הטבע אינו רק הבסיס לרווחת האדם, אלא גם ההשקעה המסחרית החכמה ביותר שכל עסק או ממשלה יכולים לעשות. היערות, שיטפונות ושוניות הצדפות לרוב נראים פשוט כחומרי גלם או כמכשולים שיש לפנות בשם הקדמה הם למעשה חשובים לשגשוג העתידי שלנו כמו טכנולוגיה או חוק או חדשנות עסקית. מזל הטבע מציע מדריך חיוני לרווחת הכלכלה והסביבה בעולם.
לחץ כאן למידע נוסף ו / או להזמנת ספר זה באמזון.
מעבר לזעם: מה השתבש בכלכלה שלנו ובדמוקרטיה שלנו, ואיך לתקן את זה -- מאת רוברט ב. רייך
בספר מתוזמן זה טוען רוברט ב.רייך כי שום דבר טוב לא קורה בוושינגטון אלא אם האזרחים מריצים ומאושרים כדי לוודא שוושינגטון פועלת לטובת הציבור. הצעד הראשון הוא לראות את התמונה הגדולה. מעבר לזעם מחבר בין הנקודות, ומראה מדוע חלקן ההולך וגדל של ההכנסה והעושר המגיעים לפסגה הביא למקומות עבודה וצמיחה לכולם האחרים, וערער את הדמוקרטיה שלנו; גרם לאמריקאים להיות ציניים יותר ויותר בנוגע לחיים הציבוריים; והפך אמריקאים רבים זה לזה. הוא גם מסביר מדוע ההצעות של "הימין הרגרסיבי" שגויות לחלוטין ומספק מפת דרכים ברורה של מה שיש לעשות במקום. הנה תוכנית פעולה לכל מי שאכפת לו מעתידה של אמריקה.
לחץ כאן למידע נוסף או להזמנת ספר זה באמזון.
זה משנה הכל: לכבוש את וול סטריט ואת תנועת 99%
מאת שרה ואן גלדר וצוות YES! מגזין.
זה משנה הכל מראה כיצד תנועת הכיבוש משנה את האופן בו אנשים רואים את עצמם ואת העולם, את סוג החברה שהם מאמינים שהיא אפשרית ומעורבותם שלהם ביצירת חברה הפועלת עבור 99% ולא רק 1%. ניסיונות לטשטש את התנועה המבוזרת והמתפתחת הזו הביאו לבלבול ותפיסה מוטעית. בכרך זה עורכי כן! מגזין להפגיש קולות מתוך המחאה ומחוצה לה כדי להעביר את הנושאים, האפשרויות והאישים הקשורים לתנועת הכיבוש בוול סטריט. ספר זה מציג תרומות של נעמי קליין, דייוויד קורטן, רבקה סולניט, ראלף נאדר ואחרים, כמו גם פעילי כיבוש שהיו שם מההתחלה.
לחץ כאן למידע נוסף ו / או להזמנת ספר זה באמזון.
