תאר לעצמך לחסוך במשך שנים כדי לקנות את בית החלומות שלך, רק כדי שיהיה לך עלויות ביטוח רכוש גדלות להרחיק את בעלות הבית לנצח.
זו בעיה נפוצה בפלורידה, שבה פרמיות ביטוח ממוצעות עולות לבעלי בתים עין 6,000 דולר לשנה. זה יותר משלושה הממוצע הארצי ופי שלושה ממה ששילמו פלורידיאנים בממוצע עבור דמי ביטוח ב-2018.
מה שכן, יש כמה חברות ביטוח גדולות עזב את המדינה בשנה האחרונה, מה שמותיר את התושבים עם חלופות מוגבלות.
As פרופסור למשפטים שמתמחה בהיערכות ובחוסן לאסונות, אני חושב שחשוב להבין מה גורם לעלויות גבוהות יותר - לא מעט בגלל שמדינות אחרות עלולות להתמודד בקרוב עם מצוקה דומה.
שלושה גורמים עיקריים מניעים את אתגר הביטוח. ראשית, אסונות טבע הופכים נפוצים ויקרים יותר. שְׁנִיָה, מחיר ביטוח המשנה מרקיע שחקים. ולבסוף, הסביבה הידידותית לליטיגציה של פלורידה מחמירה את הנושא בכך שהיא מקלה על לקוחות לתבוע את המבטחים שלהם.
אסונות, כמו פני הים, נמצאים במגמת עלייה
עם מיקומה במפרץ מקסיקו היפהפה אך המועד להוריקן, פלורידה כבר זמן רב פגיעה לפגעי מזג האוויר. אסונות טבע עולים למדינה 5 מיליארד דולר עד 10 מיליארד דולר מדי שנה, העריך הממשל הפדרלי בשנת 2018, השנה האחרונה שעבורה היו נתונים זמינים.
עם זאת, זה כנראה ממעיט את המקרה היום, שכן אסונות רק הפכו גדולים יותר, נפוצים יותר ויקרים יותר מאז. לדוגמה, שינויי אקלים עשו זאת חיממו את האוקיינוסים, אשר המחקר מציע דלק סופות הוריקן חזקות ואינטנסיביות יותר.
כתוצאה מכך, פלורידה חוותה אסונות של מיליארדי דולרים בממוצע של ארבע פעמים בשנה בחמש השנים האחרונות - עלייה מכאחת בכל שנה בשנות ה-1980.
הזינוק הזה באסונות לא רק מסכן חיים; זה גם גורם להרס בשוק הביטוח, מכיוון שהספקים מוצפים בתביעות מאסון אחד אחרי השני. זה מקשה עליהם להרוויח או להשיג ביטוח משנה כדי להגן על מחזיקי העניין שלהם.
למה ביטוח משנה חשוב
חברות ביטוח, בעצם, מרוויחות כסף בשתי דרכים. ראשית, הם סיכון בריכה בקרב המבוטחים. איגום סיכונים הוא הנוהג של לקיחת יחידים או נכסים הממוקמים באופן דומה, לקבץ אותם יחד ולגבות מחירים דומים עבור ביטוח מאחר שהם עומדים בפני אותו סיכון.
שנית, הם מפחיתים את הסיכון על ידי רכישת ביטוח משנה. ביטוח משנה משמש כהגנה עבור חברות הביטוח - זה בעצם ביטוח עבור המבטחים. מבטחי משנה מתחייבים לכסות חלק או סוג מסוים של תביעת ביטוח - למשל, הוריקנים קטסטרופליים - המספקים שכבה של הגנה פיננסית.
העידן החדש של אסונות האקלים הכניס מפתח ברגים לתהליך. חברות ביטוח משנה, המתמודדות עם עלייה בתביעות עקב אסונות תכופים וחמורים יותר, מצאו את עצמן נאלצות להעלות את הפרמיות שלהם עבור חברות ביטוח. המובילים, בתורם, העבירו את הנטל למבוטחים.
כדי לנסות לנווט באתגרים אלו, חלק מהחברות בחרו להגביל את הכיסוי לסוגי נזק ספציפיים. לדוגמה, חברות ביטוח מסוימות בפלורידה לא יציעו עוד כיסוי הוריקן או שיטפונות. ובמקרים קיצוניים, חברות הביטוח פרשו לחלוטין מהמדינה.
הבנת הקשר המורכב הזה בין מבטחים, מבטחי משנה ומבוטחים היא המפתח להבנת ההשלכות הרחבות יותר של משבר הביטוח בפלורידה. זה מדגיש את הצורך הדחוף בפתרונות מקיפים ובמאמצים משותפים כדי להתמודד עם אתגרים מתפתחים באקוסיסטם הביטוחי.
לומדים מפלורידה... כך או אחרת
פלורידה לא לוקחת את כל הישיבה הזו. בדצמבר 2022, מחוקקים במדינה הגיבו לאי היציבות הגוברת בשוק הנכסים על ידי ביטול הצעת חוק 2A של הסנאט, חבילת רפורמות בביטוח.
חלק מרכזי אחד היה שינוי כלל שנועד להרתיע מבוטחים מלתבוע את המבטחים שלהם. בעבר, החוק בפלורידה איפשר למבוטחים לגבות שכר טרחת עורך דין אם הבטיחו סכום כלשהו באמצעות התדיינות משפטית נגד המבטחת שלהם.
הרעיון הוא שביצוע השינוי הזה ימנע תביעות מיותרות. עם זאת, המחקר שלי בתור א פרופסור לצדק סביבתי מראה כי ניסיונות להדיר עורכי דין מתהליך המשא ומתן מובילים לעתים קרובות להתדיינות משפטית יקרה יותר ופחות גישה למשפט.
הצעת החוק גם מגבילה הקצאת הטבות, מנגנון המאפשר לגופים צד שלישי כמו חברות גגות לנהל משא ומתן עם חברות ביטוח בשם תושבי פלורידה. תוך הקצאת הטבות הסברה מוגברת, זה היה קשור גם לעלויות תביעות מרקיעות שחקים.
יש לפעולת האיזון בין מתן הזדמנויות בשפע לבין בלימת עלויות עורר ויכוח בקרב חסידי צדק. תגובת החקיקה של פלורידה משקפת מאמץ מתמשך להגיע לאיזון, הבטחת הוגנות ונגישות תוך התמודדות עם האתגרים העומדים בפני מבטחים ומבוטחים כאחד.
פעולותיה של פלורידה להתמודדות עם משבר ביטוח הנכסים מעוררות שאלה קריטית: האם המדינה תשמש כתוכנית לאזורים מועדים לפורענות, או תשמש כסיפור אזהרה? אחרי הכל, גם מדינות כמו קליפורניה ולואיזיאנה ראו חברות ביטוח נסוגות מהשווקים שלהן. האם בתי המחוקקים שלהם ישאבו השראה מזו של פלורידה?
לעת עתה, מוקדם מדי לומר: המדיניות קיימת רק מאז סבב ההוריקנים האחרון. אבל בינתיים, שאר ארה"ב תצפה - במיוחד קובעי מדיניות שאכפת להם מהחוסן, ואלה שרוצים לוודא שאוכלוסיות פגיעות לא יקבלו את הקצה הקצר.
לטישה ניקסון-ג'ונס, פרופסור חבר למשפטים, אוניברסיטת ג'קסונוויל
מאמר זה פורסם מחדש מתוך שיחה תחת רישיון Creative Commons. קרא את ה מאמר מקורי.
ספרים קשורים:
העתיד שאנו בוחרים: לשרוד את משבר האקלים
מאת כריסטיאנה פיגרס וטום ריבט-קרנק
המחברים, שמילאו תפקידי מפתח בהסכם פריז בנושא שינויי אקלים, מציעים תובנות ואסטרטגיות לטיפול במשבר האקלים, כולל פעולה אינדיבידואלית וקולקטיבית.
כדור הארץ הבלתי ראוי למגורים: החיים לאחר ההתחממות
מאת דייוויד וואלאס-וולס
ספר זה בוחן את ההשלכות הפוטנציאליות של שינויי אקלים בלתי מבוקרים, כולל הכחדה המונית, מחסור במזון ומים וחוסר יציבות פוליטית.
המשרד לעתיד: רומן
מאת קים סטנלי רובינסון
הרומן הזה מדמיין עולם קרוב לעתיד המתמודד עם השפעות שינויי האקלים ומציע חזון כיצד החברה עשויה להשתנות כדי להתמודד עם המשבר.
תחת שמיים לבנים: טבעו של העתיד
מאת אליזבת קולברט
המחבר בוחן את ההשפעה האנושית על עולם הטבע, כולל שינויי אקלים, ואת הפוטנציאל לפתרונות טכנולוגיים להתמודדות עם אתגרים סביבתיים.
הוספה: התוכנית המקיפה ביותר שהציעה אי פעם להפוך את ההתחממות הגלובלית
נערך על ידי פול הוקן
ספר זה מציג תוכנית מקיפה לטיפול בשינויי האקלים, כולל פתרונות ממגוון מגזרים כמו אנרגיה, חקלאות ותחבורה.
