zstock / Shutterstock 

של הממשלה סקירת הכנסות פרישה מצייר תמונה מעודדת של כספי האוסטרלים בדימוס.

לרובם פחות טוב בפנסיה כמו בזמן העבודה, ורובם מרוצים יותר מבחינה כלכלית ופחות לחוצים כלכלית מאוסטרלים בגיל העבודה.

אבל לא כולם. ה יוצא מן הכלל ענק הוא גמלאים שאינם הבעלים של בתיהם.

בעוד שמעט מאוד בעלי בתים פנסיונרים נמצאים בעוני, רוב השוכרים בדימוס הם.

שיעורי עוני בהכנסה של גמלאים

הערה: הנתונים מתייחסים לשנת הכספים 2017-18. שיעור העוני הגבוה מוגדר כ -5 נקודות אחוז מעל הממוצע לגמלאים. הגמלאים הם אנשים שמקורם במשק הבית בן 65 ומעלה. קיימת חפיפה בין קטגוריות מסוימות, למשל קטגוריות לפנסיה מוקדמת ולשכירות. פנסיה מוקדמת פירושה בגילאי 55-64 ולא בכוח העבודה. עלויות הדיור כוללות את שווי רכיבי הקרן והריבית של החזר משכנתא. מקור: ניתוח סקר ABS של הכנסות ושיכון יחסי סודיות של יחידות דיור, 2017-18

החלוקה כל כך גרועה, בסקירה נמצא כי אפילו עלייה של 40% בסיוע שכירות של חבר העמים (התשלום עבור גמלאים) תפחית את הלחץ הכספי בקרב השוכרים ב -1% בלבד.

זאת מכיוון שהסיוע בשכר דירה הוא נמוך ומכסה רק כ -13% מעלות השכירות.

גמלאים שבבעלותם עצמם אינם צריכים לשלם שכר דירה (ועדיין יכולים לקבל את הפנסיה אם יקושרו את עושרם בביתם), ויש להם מקור עושר שבדרך כלל מאפיל גם על העלייה העצמית שלהם וגם על עושר השוכרים.

הון משווה משקי בית לפי סוג נכס לגמלאים

הערה: גמלאים מוגדרים כמשקי בית שבהם איש ההתייחסות הוא בן 65 ומעלה ואינו עוד בכוח העבודה. הון משקי הבית הושווה באמצעות סולם השקילות של ה- OECD על מנת לקחת בחשבון את ההבדלים בגודל הבית ובהרכבו. ערכים בשנים 2017-18 דולר. ABS, סקירת הכנסות פרישה

רוב האנשים אינם רואים את ביתם כנכס פרישה, תפיסה המורכבת מכללים הפוטרים אותו ממסים ומבחן נכסי הפנסיה.

הם גם אינם ששים ללוות כנגד שווי הבית שלהם באמצעות מתקנים כגון תוכנית הלוואות פנסיה, מאותן סיבות הם נרתעים מלגעת בכל אחד מהעושר שאיתם הם פורשים.

נתונים שסופקו על ידי קרן על גדולה מראים כי חבריה מתים בדרך כלל עם 90% ממה שהיה להם בפנסיה.

רוב הגמלאים לא משתמשים במה שיש להם

מחקר אחר מצא כי גמלאים בגיל מתים עם כ -90% ממה שהיה להם בפנסיה.

חלקית הסיבות הן פסיכולוגיות. הסקירה אומרת כי מילים כמו "השקעות", "חסכון" ו"ביצי קן "מרמזות על כך שהנכסים אינם מיועדים לחיות.

לפני סופר חובה, תוכניות בחסות מעביד שילמו בדרך כלל הטבות "מוגדרות" שניתן למדוד במונחי הכנסה לשנה.

במערכת החדשה, שנועדה לנתק את הקשר בין עובדים למעסיקים ספציפיים, "הצטברו" טובות הנאה בכספים שניתן היה למדוד אותם בקלות לפי הסכום שבהם.

לרוב האנשים קשה לראות כיצד סכום חד פעמי הופך לזרם הכנסה, וקשה עוד יותר כאשר זה תלוי באינטראקציה עם הפנסיה.

סיבה נוספת לפנסיונרים לתלות במה שהיה להם בפנסיה עשויה להיות דאגה אמיתית (אם לא במקומה) לגבי הבלתי צפוי.

למעשה, עלויות הטיפול בבריאות ובגילאים מסובסדות מאוד. ההוצאות של רוב האנשים עליהם אינן גדלות משמעותית במהלך הפנסיה, אולם נראה כי אנשים רבים אינם מודעים לכמה מעט מהכספים שלהם הם יזדקקו.

חלקית זה בגלל המורכבות של מערכות הטיפול בגילאים הבריאותיים וכמה שהם מוסברים.

זה נוצר שתי מערכות

מתן עזרה לפנסיונרים הזקוקים לה בפועל (בעיקר שוכרים, רבים מהם נשים רווקות) ולהביא לאנשים בעלי נכסים בדמות סופר-חיסכון, חסכון ודיור להשתמש בהם בפועל במקום להעבירם בצוואה, הם שני האתגרים המרכזיים שזוהו הדו"ח.

הן בעיות שמגבירות את שיעור תרומות העל החובה (כפי שדוחף על ידי הקרנות ו כרגע חוקי) לא יעזור עם.

הם אמורים להחמיר.

למרות שאחוזי הבעלות על בתים נותרים גבוהים בקרב אנשים מעל גיל 65, מספר גדל והולך של אוסטרלים אינם נכנסים לשוק הדיור.

מעל 15 שנים, מספר האוסטרלים מעל גיל 65 שאינם הבעלים של ביתם על הסף הוא צפוי להכפיל.

ככל שהסכום בקרנות העל יגדל (המוגבר על ידי הגידול בחקיקה בתרומות חובה, אם יתקיים), לאוסטרלים עם סופר יהיה יותר אפילו יחסית למה שהם צריכים ועוד פחות צריכים לעשות בו שימוש.

בדו"ח אין המלצות ואינו מציע שהפתרונות יהיו קלים.

הרחבת מבחן נכסי הפנסיה כך שתכלול את הבית, תשאיר לבעלי בתים רבים יותר רעים ויכולה ליצור חוסר אמון ולערער את היציבות במערכת.

הכנסת יותר אוסטרלים לבעלות על בתים הוכיחה את עצמה קשה ומעולם לא יכולה להיות פיתרון עבור כל האוסטרלים, בכל מקרה.

כבר יש לנו כללים המחייבים את הפנסיונרים למשוך את הסופר שלהם, אך לעתים קרובות הם מושכים את הסכום המינימלי המותר ואז משקיעים הרבה ממנו ברכב חיסכון אחר מחוץ לסופר.

יצרנו מערכת שבה לרובם יש מספיק או יותר ממספיק לפרוש עליהם ואחרים אינם מקבלים דבר מספיק.

על המחבר

הלן הודג'סון, פרופסור, בית הספר למשפטים של קורטין ובית הספר לעסקים של קורטין, אוניברסיטת קרטין

מאמר זה פורסם מחדש מתוך שיחה תחת רישיון Creative Commons. קרא את ה מאמר מקורי.