הצעות אחריות מורחבות הופכות יותר ויותר לנורמה עבור טלוויזיות ומוצרים זולים יחסית אחרים. AP צילום / מארק האמפרי 

אתה יכול לקנות ביטוח כמעט לכל דבר בימינו.

מתכננים חופשה לצרפת? חברת התעופה, סוכנת הנסיעות או אפילו המלון שלך, ככל הנראה תציע ביטוח נסיעה במקרה שתצטרך לשנות את התאריכים שלך או לבטל. הולכים לקזינו? אתה יכול לבטח את היד שלך בבלאק ג'ק למקרה שזה לא יום המזל שלך.

לאחרונה אפילו נשאלתי אם אני רוצה לשלם 20 דולר ארה"ב כדי לבטח זוג החלקה על קרח של 80 דולר מעבר ל אחריות לשלושה חודשים או 12 דולר להגנה על כבל טלוויזיה 40 דולר למשך "חיים שלמים" של הגנה - רבע ממחיר כל מוצר בתמורה ל"שקט נפשי "נוסף.

אך האם באמת כדאי לשלם את הכסף הנוסף? הנה איך כלכלן כמוני היה עונה לשאלה זו.

מי מפחד מאובדן קטן?

תוך שימוש בביטוח להגנה מפני אובדן ניתן לאתר אלפי שנים אחורההתעשייה המודרנית צמחה רק במאה ה -17. חברות ב לונדון ומאוחר יותר ארצות הברית פיתח הבנה מתוחכמת של סיכון שמטרתו להגן על אנשים מפני הפסדים גדולים, אסונות ומוות.

רק בשנים האחרונות נעשה שימוש בביטוח בכדי לספק הגנה מפני הפסדים קטנים יחסית, כמו על מוצרי צריכה וכרטיסי טיסה. ובעוד שרובם המוצרים כוללים אחריות מוגבלת, מציעים קמעונאים ויצרנים להאריך אותם תמורת עמלות קטנות - דבר שהיה בעבר זמין רק לרכישות גדולות, כגון מכונית חדשה.

נראה כי חברות מציעות יותר ויותר ביטוח על כל מיני דברים בין השאר בגלל דבר המכונה שנאת הפסד, כאשר אנשים חשים השפעה פסיכולוגית יותר מהפסד מאשר מרווח דומה בדולר. סיבה נוספת היא כנראה בגלל שזה מאוד רווחי.

ביסודו של דבר, רכישת ביטוח פירושה ויתור על תשלום מסוים קטן כיום - או בתשלומים קבועים לאורך זמן - על מנת להבטיח שלא יהיה צורך בתשלום גדול יותר ולא בטוח בעתיד.

שלוש הפעמים לבטח

אז איך תדעו מתי עליכם לצלול את המזומנים הנוספים ולקנות ביטוח? באופן כללי, אני טוען שיש רק שלושה סוגים של מצבים שבהם אתה צריך לעשות זאת.

ראשית, ברור שקנה ​​את זה כשאתה מחויב. למשל, רוב המדינות דורשים בעלי רכב שיהיה לך ביטוח. וגם בנקים בדרך כלל דורשים שרוכשי בתים מבטחים את נכסיהם בתמורה למשכנתא.

שנית, קנה אותו כשתדע שאתה צפוי להזדקק לו. לדוגמא, רובנו כנראה לא זקוקים לביטוח הטלפוני שמציעה אפל או סמסונג במכשירים שלהם. התוכניות, שיכולות להיות יקרות, מכסות את חלקם או את כל עלויות התיקון או החלפת הטלפון אם תפרו אותו.

באופן כללי, תוכניות אלה הן א עסקה איומה לצרכן. עם זאת, אחד מחברי הוא קלוץ. הוא כל הזמן מפיל ושובר את הטלפון שלו וכך מצא לקנות את התוכנית עסקה טובה.

שלישית, קנה ביטוח כאשר ההפסד יהיה הרסני כלכלית או רגשית. דוגמא טובה לכך היא ביטוח בריאות. לרבים מאיתנו יש מדיניות רפואית כלשהי מכיוון שאם מתרחשת תאונה קשה או מחלה, עלות כספית של מספר רב של רופאים ביקורים או ניתוחים בבית חולים מציף במהירות את החסכונות שלנו.

לעומת זאת, במקרה של החלקה בסך 80 דולר, ביטוח נוסף באמת לא הגיוני במיוחד. אם הם נשברים - לא סביר בהתחשב בכך שהם לא יהיו נתונים לתנאים קשים מכיוון שאני לא מחליק לעתים קרובות או באגרסיביות - זה רק אומר לשלם עוד 80 דולר עבור זוג חדש. ההוצאה הנוספת לא תשפיע על אורח חיי ולא תגרום לי לאבד שינה.

חישוב אובדן רגשי

כדי להבין אם אותה קטגוריה שלישית חלה עליך ברכישה מסוימת, עליך להבין את נקודת הניתוק שלך.

התחל בלהרהר כיצד ירגיש להפסיד 1 דולר באופן מיידי. כמה זמן היית בייסורים? הניחוש שלי כנראה לא ארוך, אז הוסף עוד אפס. עשרה דולר, 100 דולר, 1,000 דולר? כלל אצבע טוב הוא שאם התשובה היא פחות מ 24 שעות, המשך לעלות גבוה יותר עד שההפסד ישאיר אותך בייסורים נפשית או כלכלית במשך יותר מיממה. עצרו וכתבו את המספר.

עכשיו עבד בדרכך לאחור. התחל עם מספר גבוה, כמו מיליון דולר. אם אתה כמוני, לאבד כל כך הרבה כסף יותיר אותך מזיע ורועד. מה בערך חצי מיליון? המשך להוריד את הנתון עד שהעוגמת הכלכלית והנפשית תהיה בשליטה. רשמו גם את המספר.

כעת יש לך גבול עליון ותחתון. לעולם אל תבטיח דבר שערכו נופל מתחת לגבול התחתון שלך. תמיד תבטיח כל דבר מעל הגבול העליון שלך.

ההחלטות הקשות מנסות להחליט אם עליכם לבטח דברים שנופלים באמצע, מה שמצריך ניתוח זהיר יותר. אפשרות נוספת היא לקבל כרטיס אשראי המציעים הגנה מורחבת ברכישות מסוימות.

ביטוח הדברים הקטנים בחיים עשוי לגרום לך להרגיש טוב יותר, אך רוב הסיכויים שזה ישאיר לך יותר רע.

על המחבר

ג'יי ל 'זגורסקי, כלכלן ומדען מחקר, האוניברסיטה של ​​מדינת אוהיו

מאמר זה פורסם במקור ב שיחה. קרא את מאמר מקורי.

ספרים מאת מחבר זה

at InnerSelf Market ואמזון